Explorando los beneficios de prestaciones de estas cuentas
Si est谩 inscrito en un solo plan de seguro m茅dico y tiene un deducible alto, probablemente sea elegible para abrir una cuenta de ahorros para gastos m茅dicos (HSA). Una HSA es un tipo de cuenta de ahorros que le permite reservar dinero antes de impuestos para pagar . El es la cantidad en d贸lares que debe pagar antes de que su seguro comience a hacerse cargo de ciertos costos. Al usar d贸lares no gravados en una HSA para pagar deducibles, copagos, coseguros y otros , es posible que pueda reducir sus costos de atenci贸n m茅dica de bolsillo. Los fondos de la HSA generalmente no se pueden usar para pagar primas.
Su empleador puede ofrecer un plan de salud con deducible alto (HDHP), o puede comprar un HDHP por su cuenta. Una vez que est茅 inscrito en un HDHP, verifique si su aseguradora abri贸 una HSA autom谩ticamente para usted. Si no es as铆, puede abrir una en un banco u otra instituci贸n financiera que ofrezca HSA.
Si est谩 inscrito en un HDHP y tiene, o le ofrecieron, una HSA y est谩 interesado en obtener m谩s informaci贸n, aqu铆 hay algunos puntos b谩sicos.
Comparar los beneficios y las limitaciones
Al tener una HSA, puede reservar fondos antes de impuestos (es decir, si su empleador permite que las deducciones de n贸mina se paguen directamente a su HSA, esos ingresos no est谩n sujetos a impuestos) para pagar gastos m茅dicos calificados, incluidos los gastos dentales, de medicamentos y de la vista. El dinero tambi茅n se puede acumular en la cuenta de un a帽o a otro; a diferencia de muchas que no le permiten transferir dinero al a帽o siguiente, si no lo gasta todo ese a帽o. Con una HSA, puede usar ese dinero para evitar un impacto en sus finanzas debido a una factura m茅dica grande y repentina.
Otro beneficio de tener una HSA es que, si utiliza dinero antes de impuestos para financiar su HSA, no pagar谩 impuestos sobre los intereses de sus aportes a la cuenta, ni impuestos sobre la n贸mina. Si su empleador no le ofrece esta oportunidad, es posible que a煤n pueda deducir sus contribuciones a la HSA en su declaraci贸n de impuestos, incluso si no detalla sus deducciones. Una HSA puede ser particularmente 煤til si espera un gasto m茅dico futuro, como una cirug铆a planificada, anteojos nuevos o aparatos ortop茅dicos para sus hijos. Tampoco tiene que pagar impuestos sobre los intereses u otras ganancias de los montos en la cuenta cuando los fondos se gastan en . Sin embargo, los fondos de la HSA que se utilizan para gastos m茅dicos no elegibles s铆 estar谩n sujetos a impuestos y pueden estar sujetos a una multa fiscal significativa.
Encuentre la HSA que mejor se adapta a usted
Al comparar diferentes HSA, revise las divulgaciones de la cuenta para obtener informaci贸n sobre las tarifas, la tasa de inter茅s expresada como el y otros t茅rminos y condiciones importantes. Comparar las mejores condiciones y tasas puede marcar una diferencia significativa en la cantidad de fondos disponibles para sus gastos m茅dicos. Algunos administradores de HSA cobran cargos por mantenimiento mensuales, por recibir el estado de cuenta impreso, por hacer transferencias o por cerrar la cuenta. Estos cargos podr铆an exceder los intereses recibidos en la cuenta.
Adem谩s, considere qu茅 tan conveniente ser谩 agregar dinero a su HSA y realizar pagos desde su HSA. Si est谩 considerando transferir una HSA existente a otro banco, primero consulte con su compa帽铆a de seguro m茅dico para asegurarse de que permitir谩 el cambio. Tambi茅n tenga en cuenta que las HSA pueden imponer tarifas de "salida", incluidas tarifas por transferencia saliente y tarifas por cierre de cuenta, si traslada su cuenta y aseg煤rese de preguntar sobre demoras en la disponibilidad de fondos al transferir.
Comprenda la cobertura de su seguro de dep贸sitos
Para verificar que su HSA se encuentra en una instituci贸n asegurada por la 多宝游戏下载, primero aseg煤rese de saber el nombre del banco donde se guardar谩n los fondos. Luego puede usar 多宝游戏下载 para ver si la instituci贸n est谩 asegurada por la 多宝游戏下载. Si su aseguradora abri贸 la HSA para usted y usted no recuerda haber recibido el nombre de la instituci贸n, es posible que deba comunicarse con su aseguradora para averiguar d贸nde se guardan los fondos. En cuanto a su cobertura de seguro de dep贸sitos de la 多宝游戏下载, si no ha nombrado beneficiarios, su HSA est谩 asegurada como una sola cuenta y, junto con cualquier otra cuenta individual que tenga en el mismo banco, es elegible para una cobertura de hasta $250,000 si la instituci贸n quiebra. Si nombra beneficiarios, su HSA estar谩 asegurada junto con cualquiera de sus otras 鈥渃uentas fiduciarias鈥 en el mismo banco (es decir, dep贸sitos con beneficiarios) por hasta $250,000 por beneficiario elegible, con un l铆mite m谩ximo de $1,250,000 por titular si se nombran cinco o m谩s beneficiarios. Para obtener m谩s informaci贸n sobre la cobertura del seguro de dep贸sitos de la 多宝游戏下载, llame al 1-877-ASK-多宝游戏下载.
Tenga en cuenta los riesgos de inversi贸n
Su proveedor de HSA puede permitirle transferir parte de sus ahorros de una cuenta de dep贸sito asegurada por la 多宝游戏下载 a un producto de inversi贸n sin dep贸sito. Los productos de inversi贸n sin dep贸sito, como uno o m谩s fondos mutuos, no est谩n asegurados por la 多宝游戏下载. Antes de considerar si parte del dinero de su HSA en el mercado, considere si tiene suficiente en su cuenta de dep贸sito HSA asegurada por la 多宝游戏下载 para cubrir gastos m茅dicos no planificados de los que podr铆a ser responsable el pr贸ximo a帽o, en caso de que las inversiones pierdan valor.
Controle regularmente la actividad de su cuenta
Debe revisar sus estados de cuenta inmediatamente despu茅s de que se emitan para limitar la p茅rdida de fondos en caso de fraude o error. Algunas HSA pueden requerir que revise su estado de cuenta en l铆nea o pague una tarifa adicional para recibir estados de cuenta impresos por correo.
Tarjetas de d茅bito de la HSA
A menos que espere utilizar su tarjeta de d茅bito de la HSA para gastos m茅dicos, considere guardarla en su casa en un lugar seguro y separada de sus otras tarjetas de d茅bito y cr茅dito. Esto reducir谩 el riesgo de utilizarla para compras no m茅dicas y de incurrir inadvertidamente en una multa fiscal. Tambi茅n puede ser conveniente pegar una nota en el frente de la tarjeta como recordatorio de que no debe utilizarse para gastos cotidianos. Si pierde o le roban su tarjeta de d茅bito, comun铆quese con su banco lo antes posible.
Conocer las reglas y los usos de una HSA puede suponer ahorros y posibles ventajas fiscales, pero tambi茅n es importante conocer los costos asociados con la cuenta.
Recursos adicionales:
Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor (CFPB),
Departamento de Salud y Servicios Humanos,
Instituto de Servicios de Museos y Bibliotecas,
Para m谩s recursos para el consumidor, visite 贵顿滨颁.驳辞惫/别蝉辫补帽辞濒 o vaya al . Tambi茅n puede llamar gratuitamente a la 多宝游戏下载 al 1-877-275-3342 #9 para espa帽ol. Env铆e sus comentarios o ideas para art铆culos a ConsumerEducation@fdic.gov. a esta y otras publicaciones gratis de la 多宝游戏下载 para mantenerse informado!