Abrir una cuenta de dep贸sito en una instituci贸n financiera asegurada por la 多宝游戏下载 puede ser uno de los pasos m谩s importantes a tomar para alcanzar sus objetivos financieros.
Uno de los principales beneficios de abrir una cuenta en un banco asegurado es el seguro de dep贸sito. El monto est谩ndar del seguro de la 多宝游戏下载 es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categor铆a de titularidad de cuenta. Sin embargo, los depositantes tambi茅n se benefician de otras protecciones al consumidor.
A continuaci贸n encontrar谩 informaci贸n sobre las cuentas de dep贸sito m谩s comunes:
- Fundamentos de las cuentas de dep贸sito
- Otros servicios que podr铆an ofrecer las cuentas de dep贸sito
- Protecciones al consumidor de cuentas de dep贸sito
- Errores de facturaci贸n y c贸mo resolverlos
- Recursos adicionales
Fundamentos de las cuentas de dep贸sito
Los productos de dep贸sito incluyen: cuentas de ahorro, cuentas de cheques, certificados de dep贸sito (CD) y cuentas del mercado monetario (Money Market).
Una cuenta de cheques es una cuenta para hacer transacciones y est谩 dise帽ada para pagar cuentas y retirar dinero regularmente. El dinero de una cuenta de cheques podr铆a acumular intereses.
Las cuentas de ahorro se utilizan para apartar dinero para el futuro, guardar el dinero que no va a necesitar inmediatamente o que no va a usar regularmente.
Un certificado de dep贸sito (CD) es otro tipo de cuenta que los consumidores pueden usar para reservar dinero para el futuro. T铆picamente, debe mantener el dinero en el CD por un per铆odo determinado, o de lo contrario, si retira el dinero antes del vencimiento del CD, es posible que deba pagar un cargo o perder una parte de los intereses acumulados. Un CD por lo general ofrece una mayor tasa de inter茅s que las cuentas de ahorro tradicionales.
Algunas instituciones financieras ofrecen a los consumidores cuentas de mercado monetario (tambi茅n conocidas como cuentas de ahorro o cuentas de dep贸sito Money Market). Por lo general, pagan una tasa de inter茅s m谩s alta que una cuenta de ahorros, pero requieren un saldo m铆nimo m谩s alto que otras opciones de cuentas. Adem谩s, no est谩 obligado a mantener su dinero en la cuenta durante un per铆odo de tiempo determinado.
Otros servicios que pueden ofrecer las cuentas de dep贸sito
Dependiendo de la instituci贸n, los bancos podr铆an ofrecer servicios adicionales por tener una cuenta de dep贸sito, por ejemplo:
Cambio de cheques: cambiar un cheque es convertir un cheque en efectivo. Por lo general las instituciones financieras no cobran cargos por cambiar sus cheques si usted tiene una cuenta con ellos.
Dep贸sito directo: le permite recibir su dinero de forma segura a trav茅s de un dep贸sito electr贸nico a su cuenta de cheques o ahorros.
Giro postal o Giro Bancario (Money order): los giros postales o bancarios se pueden utilizar para hacer pagos a particulares o a empresas porque se consideran una forma de pago m谩s segura que un cheque personal. Adem谩s, los giros bancarios suelen ser f谩ciles de reemplazar si se pierden o son robados.
Cheques de caja (Cashier checks): tambi茅n conocidos como 鈥淐heques de gerencia鈥, son cheques garantizados por una instituci贸n financiera porque el dinero se toma de su cuenta corriente o de ahorros y es depositado en la cuenta del banco. Por eso, es el mismo banco el que emite el cheque a nombre de la persona o empresa a quien va dirigido el pago. Adem谩s, un cheque de caja se puede reemplazar si se pierde o se lo roban.
Tarjetas de prepago: con las tarjetas de prepago, los fondos se cargan directo en una tarjeta que puede usarse para realizar compras y obtener efectivo en los cajeros autom谩ticos. Cada vez que usted utiliza la tarjeta, el saldo de esta se reduce por la cantidad gastada. En algunos casos existen cargos asociados con el uso de las tarjetas de prepago.
Tarjetas d茅bito: con las tarjetas d茅bito, el saldo de su cuenta de ahorro o cheques se reduce por la cantidad gastada, as铆 como por los cargos asociados con el uso de la tarjeta. Las tarjetas d茅bito se pueden utilizar en cajeros autom谩ticos (ATM, por sus siglas en ingl茅s). Tambi茅n se pueden utilizar para compras, tanto en l铆nea como en 鈥減untos de compra鈥 (p.ej., un restaurante o estaciones de servicio).
Cajeros autom谩ticos (ATM): estas m谩quinas pueden procesar diversas transacciones bancarias, incluso retirar dinero en efectivo, aceptar dep贸sitos y pagos de pr茅stamos y transferir dinero entre cuentas.
Tarjetas de cajeros autom谩ticos (ATM): las tarjetas ATM le permiten usar un cajero autom谩tico para diversas transacciones de la cuenta. Ciertas tarjetas ATM tambi茅n se pueden usar para hacer compras.
Servicio bancario en l铆nea o m贸vil, incluyendo los servicios de pago de cuentas: estos servicios le permiten administrar sus cuentas por Internet a trav茅s de una computadora o un dispositivo m贸vil. Dependiendo del banco, podr铆a haber una serie de servicios disponibles en l铆nea o a trav茅s de una aplicaci贸n como:
- Ver la informaci贸n actualizada del saldo de su cuenta, lo cual le permitir谩 conciliar las transacciones de su cuenta con m谩s facilidad y con m谩s frecuencia.
- Establecer pagos autom谩ticos desde su cuenta para pagar sus facturas.
- Recibir alertas cuando reciba facturas nuevas, como las de servicios p煤blicos.
- Depositar cheques de forma remota, en algunos casos, tomando una foto de ambos lados del cheque que desea depositar.
Pagos de 鈥減ersona a persona鈥 (P2P): se encuentran disponibles a trav茅s de aplicaciones m贸viles u otros servicios en Internet que le permiten realizar transferencias de fondos directas a otras personas.
- Existen diversas aplicaciones m贸viles para pagos de persona a persona y su funcionamiento puede diferir entre ellas.
Transferencias internacionales (o International Wire Transfer, en ingl茅s): Se utilizan para transferir dinero a una persona o empresa en otro pa铆s. Tambi茅n se denominan 鈥渢ransferencias al exterior鈥 o 鈥渞emesas鈥.
Protecciones al consumidor de cuentas de dep贸sito
La ley federal ofrece una serie de protecciones para los titulares de las cuentas de dep贸sito.
- Seguro de dep贸sito: es de los beneficios m谩s significativos al tener una cuenta de dep贸sito en una instituci贸n financiera asegurada por la 多宝游戏下载. Este seguro protege sus dep贸sitos en el improbable caso de que su banco quiebre.
No todas las cuentas y productos ofrecidos por las instituciones financieras cuentan con el seguro de dep贸sito. La ley federal exige que los anuncios de los productos que no est谩n cubiertos no incluyan el logotipo de la 多宝游戏下载 (p. ej., productos de inversi贸n o de seguros). Adem谩s, las instituciones financieras deben comunicar a los consumidores de manera clara que estos productos no est谩n asegurados por la 多宝游戏下载 y que los consumidores podr铆an perder el capital depositado en estos tipos de cuenta.
- Divulgaciones por adelantado: la Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA) exige que los bancos le comuniquen a los consumidores la informaci贸n de los cargos, tasas de inter茅s y otros t茅rminos relacionados con sus cuentas de dep贸sito. Esta informaci贸n debe proporcionarse cuando se abre una cuenta, en caso de que usted la solicite y cuando el banco cambie los t茅rminos de la cuenta. Los consumidores pueden usar esta informaci贸n para encontrar la cuenta que mejor se adapte a sus necesidades.
- Acceso a fondos depositados en cuentas de cheques: cuando los fondos se depositan en su cuenta de cheques, existen ciertas reglas y regulaciones que afectan la disponibilidad de los fondos. En general, los fondos depositados podr铆an no estar disponibles inmediatamente, pero podr铆an estar disponibles m谩s r谩pidamente si el dep贸sito se hizo en efectivo, a trav茅s de un cheque de caja o un cheque del gobierno. Los fondos depositados mediante un cheque de otro banco fuera de su estado podr铆an tomar m谩s tiempo en estar disponibles.
- Cargos por sobregiro: algunos bancos permiten a los consumidores sobregirar su cuenta, por ejemplo, al retirar dinero de un cajero autom谩tico o al hacer compras con su tarjeta d茅bito. Pero incluso si un banco le permite sobregirar su cuenta, la ley federal establece que el banco no puede cobrarle un cargo por sobregiro sin primero haber obtenido su permiso. En otras palabras, debe 鈥渙ptar por participar鈥 o aceptar este cargo con anticipaci贸n.
- Transferencia electr贸nica de fondos o 鈥渃heques electr贸nicos鈥 (鈥淓-checks鈥 en ingl茅s): con la transferencia electr贸nica de fondos (EFT, por sus siglas en ingl茅s), los consumidores pueden pagar y cobrar dinero electr贸nicamente, sin tener que usar cheques de papel. Los beneficios de las ETF es que son transacciones r谩pidas y seguras. Tanto los bancos como los consumidores tienen la responsabilidad de evitar y corregir cualquier error en la cuenta, como una transferencia electr贸nica no autorizada. Es importante revisar cuidadosamente sus estados de cuenta y notificar al banco inmediatamente si encuentra un error.
- Transacciones no autorizadas: si sabe que perdi贸 su tarjeta d茅bito y notifica a su banco dentro de los dos d铆as siguientes, sus p茅rdidas tendr谩n un l铆mite de $50. Pero si nota que perdi贸 su tarjeta y no notifica a su banco dentro de dos d铆as, es posible que deba pagar hasta $500 en cargos no autorizados. Del mismo modo, si observa una transferencia de fondos desde su cuenta bancaria que usted (u otro titular de la cuenta) no autoriz贸, usted no ser铆a responsable de los fondos perdidos siempre que notifique al banco sobre el error dentro de los 60 d铆as posteriores a que el banco le env铆e su estado de cuenta. Si no notifica a su banco a tiempo, es posible que sus p茅rdidas no tengan l铆mite.
Errores de facturaci贸n y c贸mo resolverlos
La Ley de transferencia electr贸nica de fondos (EFTA, por sus siglas en ingl茅s) proporciona protecciones b谩sicas para los consumidores con dep贸sito directo electr贸nico o quienes usan tarjetas d茅bito para acceder a su cuenta de dep贸sito en un banco.
Por ejemplo, si notifica a su banco sobre un posible error en la cuenta, la EFTA requiere que el banco investigue y determine si ocurri贸 un error dentro de los 10 d铆as h谩biles posteriores a la recepci贸n de su notificaci贸n (o 20 d铆as h谩biles para cuentas nuevas). Si su banco no puede completar su investigaci贸n dentro del plazo apropiado, este podr铆a tomar hasta 45 d铆as en determinar si ocurri贸 un error. Pero en estos casos, los bancos generalmente deben proporcionar a los consumidores un cr茅dito provisional en su cuenta dentro de los 10 d铆as h谩biles posteriores a la recepci贸n del aviso de error por parte del banco. Adem谩s, los bancos deben notificar a los consumidores sobre el cr茅dito provisional dentro de los dos d铆as h谩biles posteriores a fecha en que hicieron el cr茅dito.
- Algunos bancos podr铆an solicitarle que env铆e un aviso de error por escrito despu茅s de haber informado del error de manera verbal.
- Si el banco no recibe esta confirmaci贸n por escrito dentro de los 10 d铆as h谩biles posteriores a la recepci贸n del aviso inicial del error, el banco no estar铆a obligado a proporcionarle un cr茅dito provisional.
- El per铆odo de tiempo para la investigaci贸n puede extenderse a 90 d铆as si el error involucra una transferencia electr贸nica iniciada fuera de los Estados Unidos, una transacci贸n con tarjeta d茅bito en un punto de venta o una transacci贸n que involucra una nueva cuenta dentro de los 30 d铆as de haber sido abierta.
- Si el banco determina que hay un error en su cuenta, este debe corregir el error dentro de un d铆a h谩bil despu茅s de confirmar el error y deber谩 informarle los resultados dentro de los tres d铆as h谩biles posteriores a la finalizaci贸n de su investigaci贸n (incluyendo, si corresponde, una notificaci贸n en la que se le concedi贸 un cr茅dito provisional definitivo).
- Si un banco determina que no se produjo ning煤n error o que se produjo un error de forma o cantidad diferente a la descrita en su reporte, el banco debe enviar una explicaci贸n por escrito de sus conclusiones y se帽alar su derecho a solicitar los documentos en los que se bas贸 para su investigaci贸n.
- Cuando el banco debite los fondos acreditados provisionalmente en su cuenta durante la investigaci贸n, debe proporcionarle la fecha y el monto del cargo a debitarse. Adem谩s, el banco deber谩 informarle que honrar谩 cheques, giros o instrumentos similares a nombre de terceros y transferencias preautorizadas de su cuenta (sin cargo por sobregiro) durante los cinco d铆as h谩biles siguientes a la notificaci贸n.
Recursos adicionales
- Banca a la velocidad de la tecnolog铆a
- Cuidado con los cheques falsos
- Seguro de dep贸sito
- (youtube.com)
- 驴C贸mo hace para depositar un cheque con su tel茅fono inteligente o tableta?
- Red de podcast Money Smart
- Ahorrar es excelente tambi茅n para los objetivos a corto plazo
- Razones principales para abrir una cuenta bancaria