El informe de cr茅dito es un registro detallado de la forma como usted ha administrado su cr茅dito con el paso del tiempo. Con frecuencia los prestamistas utilizan los informes crediticios para determinar si le otorgan un cr茅dito y cu谩nto tend铆a que pagar谩 por 茅l.
Los informes de cr茅dito tambi茅n son utilizados para conseguir un seguro, obtener ciertos empleos o para alquilar una vivienda.
- Conceptos b谩sicos del informe de cr茅dito
- Historial y puntaje de cr茅dito
- Protecci贸n al Consumidor de tarjetas de cr茅dito
- Consejos para un tener informe de cr茅dito positivo
- Recursos adicionales
Conceptos b谩sicos del informe de cr茅dito
Su informe de cr茅dito incluye detalles sobre su historial de cr茅dito, incluyendo el n煤mero de cuentas de cr茅dito abiertas (as铆 como las cuentas cerradas), su historial de pagos a tiempo y en mora, cuentas que se encuentran en cobranza, la cantidad de veces que ha solicitado cr茅dito, y m谩s. Este historial se remonta a varios a帽os atr谩s y la informaci贸n puede permanecer all铆 durante varios a帽os.
Las instituciones financieras, incluyendo los prestamistas de tarjetas de cr茅dito, hipotecarios y de autom贸viles, utilizan con mayor frecuencia esta informaci贸n para determinar si le otorgan un cr茅dito y para calcular la tasa de inter茅s que pagar谩. Las compa帽铆as de seguros, los empleadores y los propietarios que alquilan viviendas tambi茅n pueden acceder a su informe de cr茅dito.
Historial y puntaje de cr茅dito
La informaci贸n y el historial en su informe de cr茅dito se utilizan para calcular un puntaje de cr茅dito y este es uno de los factores claves para obtener la aprobaci贸n de un pr茅stamo. Cuanto mejor sea su historial de cr茅dito (es decir, hacer sus pagos a tiempo, mantener sus saldos de cr茅dito bajo control, etc.), mayor ser谩 su puntaje de cr茅dito. Y un puntaje de cr茅dito alto aumenta la probabilidad de que le aprueben un pr茅stamo y que le ofrezcan mejores condiciones para el mismo. Por estas razones, es importante comprender los cinco componentes principales que conforman su puntaje de cr茅dito. Si bien no todas las agencias de informes de cr茅dito utilizan la misma metodolog铆a para calcular los puntajes de cr茅dito, es 煤til analizar la composici贸n del puntaje FICO con el que la mayor铆a de la gente est谩 familiarizada:
- Historial de pagos: estos representan el 35 por ciento de su puntaje de cr茅dito total. Los pagos atrasados afectar谩n negativamente su puntaje, por lo que es importante realizar sus pagos a tiempo de manera constante.
- Utilizaci贸n de cr茅dito: la cantidad del cr茅dito que usa constituye el 30 por ciento de su puntaje. Al acercarse al l铆mite de sus tarjetas de cr茅dito, su puntaje de cr茅dito se reduce. Haga todo lo posible por pagar totalmente los saldos de las tarjetas de cr茅dito cada mes o mantenga un balance bajo en las mismas.
- Duraci贸n del historial de cr茅dito: es el tiempo que lleva usando cr茅dito y realizando los pagos y representa el 15 por ciento del total de su puntaje de cr茅dito. Tambi茅n incluye la cantidad de tiempo que cada una de sus cuentas han estado abiertas. Si est谩 tratando de aumentar su puntaje de cr茅dito, cerrar las cuentas puede no ser la mejor decisi贸n. La situaci贸n de cada persona es diferente, pero podr铆a ser mejor pagar el balance de sus cuentas y mantenerlas abiertas para conservar las cuentas m谩s antiguas.
- Cr茅dito nuevo: las cuentas de cr茅dito nuevas representan el 10 por ciento de su puntaje de cr茅dito. Abrir demasiadas cuentas nuevas en un per铆odo de tiempo relativamente corto podr铆a da帽ar su puntaje.
- Combinaci贸n de cr茅dito: el 10 por ciento restante de su puntaje se basa en la variedad de cuentas de cr茅dito que posee. Tener cuentas de cr茅dito rotativo (p. ej., tarjetas de cr茅dito) en combinaci贸n con pr茅stamos a plazos (p. ej., pr茅stamos para autom贸viles y pr茅stamos estudiantiles) con un buen historial de pago, demuestra que puede administrar diferentes tipos de cr茅dito lo cual aumentar谩 su puntaje.
Recuerde, cuanto mayor sea su puntaje de cr茅dito, menor ser谩 el riesgo para el prestamista y mejores ser谩n los t茅rminos del cr茅dito para usted.
Su puntaje de cr茅dito puede estar incluido en su informe de cr茅dito. De lo contrario, puede obtener su puntaje de cr茅dito por un pago adicional a trav茅s de diferentes medios, la mayor铆a de ellos se encuentran disponibles en l铆nea. Algunos medios ofrecen una suscripci贸n para obtener el puntaje de cr茅dito actualizado peri贸dicamente, lo cual podr铆a ser costoso. En algunos casos, puede obtener su puntaje de cr茅dito a trav茅s de un prestamista, si este ha utilizado su puntaje de cr茅dito para establecer los t茅rminos principales de su pr茅stamo o tarjeta de cr茅dito (como la tasa de inter茅s). En la mayor铆a de estos casos, despu茅s de solicitar un cr茅dito, el prestamista debe notificarle su puntaje de cr茅dito y la informaci贸n relacionada de forma gratuita.
Protecci贸n al Consumidor de tarjetas de cr茅dito
La Ley de Informe Imparcial de Cr茅dito (FCRA, por sus siglas en ingl茅s) es una ley federal que promueve la precisi贸n, imparcialidad y privacidad de la informaci贸n mantenida por las agencias de cr茅dito. Las protecciones al consumidor bajo la FCRA incluyen:
- Cualquier persona que use un informe de cr茅dito u otro tipo de informe del consumidor para denegar su solicitud de cr茅dito, seguro o empleo, o para tomar otra acci贸n adversa en su contra, deber谩 proporcionarle el nombre, la direcci贸n y el n煤mero de tel茅fono de la agencia que report贸 la informaci贸n.
- Puede solicitar y obtener toda la informaci贸n que las agencias de cr茅dito tienen de usted. Tiene derecho a una divulgaci贸n gratuita de su expediente una vez cada 12 meses, o en caso de que:
- Una persona o empresa haya tomado medidas adversas en su contra debido a la informaci贸n en su informe de cr茅dito;
- Si es v铆ctima de robo de identidad y coloca una alerta de fraude en su expediente;
- Si su expediente contiene informaci贸n inexacta como resultado de un fraude;
- Si recibe asistencia p煤blica; o
- Si est谩 desempleado pero espera solicitar empleo dentro de los 60 d铆as.
- Puede solicitar su puntaje de cr茅dito a una de las agencias de informes de cr茅dito que emiten estos puntajes o los distribuyen para ser utilizados en el estudio de solicitudes de pr茅stamos inmobiliarios residenciales, pero deber谩 pagarlo. En algunas transacciones hipotecarias, recibir谩 la informaci贸n de su puntaje de cr茅dito de forma gratuita por parte del prestamista hipotecario.
- Si identifica que hay informaci贸n incompleta o inexacta y lo reporta a una agencia de cr茅dito, 茅sta debe realizar una investigaci贸n, a menos que su disputa sea injustificada. Consulte para obtener una explicaci贸n sobre los procedimientos de disputa.
- La informaci贸n inexacta, incompleta o que no se puede verificar debe ser eliminada o corregida, generalmente dentro de los 30 d铆as siguientes a la fecha en que someti贸 la disputa. Sin embargo, la agencia de cr茅dito puede continuar reportando la informaci贸n que verific贸 como precisa.
- En la mayor铆a de los casos, la agencia de cr茅dito no puede reportar informaci贸n negativa m谩s antigua de siete a帽os, o bancarrotas declaradas hace m谩s de 10 a帽os.
- Una agencia de cr茅dito no puede dar informaci贸n su informaci贸n a su empleador, o un empleador potencial, sin que usted haya dado su consentimiento por escrito a este mismo.
Consejos para tener un informe de cr茅dito positivo
- Pague sus pr茅stamos y otras cuentas a tiempo. Incluso si tuvo problemas en el pasado, puede reconstruir su historial de cr茅dito si empieza a hacer los pagos a tiempo seg煤n lo acordado. Pagar sus deudas a tiempo tendr谩 un efecto positivo en su puntaje de cr茅dito y podr谩 mejorar su acceso al cr茅dito.
- Trate de minimizar el balance de su pr茅stamo en relaci贸n con su l铆mite de cr茅dito para ayudar a demostrar que no se ha endeudado demasiado. No cierre autom谩ticamente las cuentas de tarjetas de cr茅dito que haya pagado en su totalidad y que no hayan sido utilizadas recientemente, porque eso puede reducir su cr茅dito disponible. Sin embargo, es posible que desee cerrar una tarjeta que tenga saldo en cero si tiene que pagar una tarifa mensual por solo tener la tarjeta.
- Si cree que no puede pagar a sus acreedores, comun铆quese con ellos de inmediato y expl铆queles su situaci贸n. Pregunte acerca de la posibilidad de renegociar los t茅rminos de su pr茅stamo, incluyendo la cantidad que paga. Las organizaciones de asesor铆a de cr茅dito de buena reputaci贸n tambi茅n pueden ayudarlo a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero, pero tenga cuidado con algunos proveedores de menor reputaci贸n que ofrecen servicios cuestionables o costosos, o hacen afirmaciones sin fundamento.