Las 鈥渆mpresas oportunistas鈥 se han convertido en una amenaza nueva y peligrosa para los propietarios de viviendas que se encuentran atrasados en los pagos de su pr茅stamo hipotecario y podr铆an estar en riesgo de una ejecuci贸n hipotecaria. Estas empresas se aprovechan de la vulnerabilidad y el desespero de los propietarios y a menudo se refieren a s铆 mismas como "consultores de ejecuciones hipotecarias" o "consultores hipotecarios" y se promocionan a s铆 mismos como un "servicio de ejecuciones hipotecarias", "agencia de rescate de ejecuciones hipotecarias" o "compa帽铆a de modificaci贸n de pr茅stamos".
Estas empresas afirman que pueden ayudar a los propietarios de viviendas que enfrentan ejecuciones hipotecarias con opciones que les permitan conservar su propiedad, refinanciar o modificar una hipoteca existente, reparar el cr茅dito o ayudar a "ganar m谩s tiempo". En realidad, estas "opciones" est谩n destinadas a convencerlo de que tome medidas equivocadas que podr铆an resultar en p茅rdida de su dinero y posiblemente su casa.
Discutiremos estas estafas para que sepa c贸mo protegerse mejor contra ellas.
- Estafas comunes de 鈥渞escate鈥 de ejecuci贸n hipotecaria y modificaciones de pr茅stamo
- Se帽ales de advertencia
- Si necesita ayuda
- Recursos adicionales
Estafas comunes de 鈥渞escate鈥 de ejecuci贸n hipotecaria y modificaciones de pr茅stamo
Como parte del contrato firmado entre usted y su prestamista al momento de comprar su casa, usted acept贸 que el prestamista podr铆a ejecutar la hipoteca (o 鈥渇oreclosure鈥 en ingl茅s) en caso de usted que no pueda pagar el pr茅stamo, lo cual le da derecho al prestamista a tomar posesi贸n (o embargar) la vivienda que sirvi贸 como garant铆a para el pr茅stamo.
Si no hace el pago mensual de su hipoteca, t茅cnicamente usted estar铆a incumpliendo con el contrato de su hipoteca. Las leyes estatales var铆an, pero la ley federal generalmente requiere que un pr茅stamo tenga m谩s de 120 d铆as de morosidad antes de que un prestamista pueda iniciar la ejecuci贸n hipotecaria.
Su prestamista puede enviarle un aviso indicando que est谩n iniciando procedimientos de ejecuci贸n hipotecaria, pero no espere; tome medidas para evitar una ejecuci贸n hipotecaria tan pronto como se d茅 cuenta de que tiene problemas para pagar la hipoteca. Y tenga cuidado con las estafas comunes de modificaci贸n de pr茅stamo y rescate de ejecuci贸n hipotecaria que se enumeran a continuaci贸n.
Estafas de 鈥淩etroleasing鈥 o 鈥渁lquiler para recompra鈥
Este tipo de estafas se conocen en ingl茅s como 鈥淟ease-Back鈥 o 鈥淩epurchase Scams鈥. En estos casos el estafador le promete pagar su hipoteca morosa, reparar su cr茅dito y posiblemente pagar tarjetas de cr茅dito y otras deudas. Sin embargo, para realizarlo debe firmar "temporalmente" su escritura a un "tercero" (un inversionista). Se le permite permanecer en la casa como arrendatario con la opci贸n de volver a comprar la casa despu茅s de que haya pasado una cierta cantidad de tiempo o cuando mejore su situaci贸n financiera. El problema es que una vez que haya cedido sus derechos sobre su propiedad, es posible que no pueda volver a comprar la propiedad m谩s tarde, incluso si pudiera o quisiera hacerlo.
Despu茅s de que el nuevo due帽o toma posesi贸n de su propiedad, este puede desalojarlo. Adem谩s, el estafador no tiene la obligaci贸n de venderle la casa. Por lo general, despu茅s de que se firma la escritura, la propiedad cambia de manos varias veces. Es posible que el estafador haya obtenido una nueva hipoteca sobre su casa por cientos de miles de d贸lares m谩s que su hipoteca, por lo que le resultar谩 imposible volver a comprar su casa.
Estafas de bancarrota con pago parcial de inter茅s
El estafador le pide que pague un inter茅s parcial del pr茅stamo de su casa a una o m谩s personas. De esta manera la victima realiza los pagos de la hipoteca al estafador en lugar de pagar la hipoteca morosa. Entre tanto el estafador no paga la hipoteca existente al prestamista ni busca un nuevo financiamiento. Cada persona en el t铆tulo de la propiedad se declara en bancarrota, uno tras otro, sin su conocimiento. El tribunal de quiebras emitir谩 una orden de "suspensi贸n" cada vez para detener la ejecuci贸n hipotecaria temporalmente. Sin embargo, la suspensi贸n no le exime de realizar pagos o de reembolsar el monto total de su pr茅stamo al prestamista. Esto complica y retrasa la ejecuci贸n hipotecaria, al mismo tiempo que permite que el estafador mantenga un flujo de ingresos al cobrarle los pagos a usted, la v铆ctima. Las leyes de bancarrota brindan importantes protecciones a los consumidores. Esta estafa solo puede demorar temporalmente la ejecuci贸n hipotecaria y puede evitar que use las leyes de bancarrota leg铆timamente para resolver sus problemas financieros.
Estafas de refinanciamiento
Si bien existen programas leg铆timos de refinanciamiento disponibles, est茅 atento a las personas que se hacen pasar por agentes hipotecarios o prestamistas y le ofrecen refinanciar su pr茅stamo para que pueda hacer los pagos. El estafador le pide que firme ciertos documentos para un 鈥減r茅stamo de rescate鈥 para evitar la ejecuci贸n hipotecaria dici茅ndole que son para un refinanciamiento que pondr谩 al d铆a su pr茅stamo hipotecario. Lo que usted no sabe es que est谩 cediendo la titularidad de su casa. Los documentos del "pr茅stamo" son en realidad documentos para transferir las escrituras, y el estafador cuenta con que usted no lea la documentaci贸n. Una vez que se ejecuta la transferencia de la escritura, usted est谩 convencido de que su casa ha sido rescatada de la ejecuci贸n hipotecaria, tal vez durante meses o incluso a帽os, hasta que recibe un aviso de desalojo y entonces descubre que ya no es due帽o de su casa. En ese momento, a menudo es demasiado tarde para hacer algo con respecto a la transferencia de la escritura.
Estafas telef贸nicas y por Internet
Algunos prestamistas estafadores lo convencen de que solicite un pr茅stamo hipotecario de bajo inter茅s por tel茅fono o Internet. Luego extraen informaci贸n vital, como su n煤mero seguro social y n煤meros de cuenta bancaria. En esta estafa, le hacen creer que el pr茅stamo fue aceptado de inmediato, despu茅s de lo cual usted comienza a enviar los documentos por fax y a hacer pagos por transferencia bancaria a la compa帽铆a falsa sin siquiera haberse reunido en persona con el prestamista. Desafortunadamente, esta estafa conlleva al doble de problemas: por una parte, sus datos personales han sido robados o vendidos, lo cual lo pone en riesgo de robo de identidad y por otro lado, su casa a煤n est谩 en riesgo de ejecuci贸n hipotecaria.
Estafas de ayuda fantasma
El estafador se presenta como alguien que puede ayudarle a salir de una ejecuci贸n hipotecaria o calificar para un programa de modificaci贸n o refinanciamiento de pr茅stamos del gobierno. A cambio de sus "servicios", le cobran honorarios exorbitantes y le hacen grandes promesas para representarle, lo cual nunca ocurre. Los "servicios" realizados implican un papeleo ligero o llamadas telef贸nicas ocasionales que f谩cilmente podr铆a haber hecho usted mismo. Al final, est谩 peor que antes, porque ya no tendr谩 tiempo suficiente para salvar su hogar o buscar otra ayuda.
Se帽ales de advertencia
Es posible que est茅 tratando con un operador de estafa de ejecuci贸n de hipotecas y modificaci贸n de pr茅stamo si la empresa:
- Exige un cargo por adelantado. Ninguna organizaci贸n leg铆tima que trabaje con los prestatarios para evitar la ejecuci贸n de hipotecas pedir谩 dinero por adelantado.
- Hace ofertas no solicitadas u ofertas "ambiciosas", alegando que pueden ayudar a salvar su hogar.
- Ofrece negociar una modificaci贸n de pr茅stamo por un precio determinado.
- Recomienda que rompa el contacto con el prestamista y cualquier asesor con el que haya estado trabajando.
- Le aconseja que deje de hacer los pagos de la hipoteca.
- Le dice que env铆e el pago de su hipoteca a otra persona que no sea su prestamista o la entidad administradora de su pr茅stamo.
- Le indica que transfiera la titularidad de su propiedad.
- Hace promesas verbales que no se ponen por escrito.
- Le pide que firme un documento que tiene l铆neas o espacios en blanco.
Si necesita ayuda
Si tiene dificultades para hacer los pagos de su hipoteca, una de las cosas m谩s importantes que puede hacer es ser proactivo. Revise los t茅rminos y condiciones de su hipoteca, inf贸rmese sobre el proceso de ejecuci贸n hipotecaria para los residentes de su estado y sus consecuencias. Obtenga m谩s informaci贸n sobre los recursos disponibles a nivel local, estatal y nacional para ayudarle a trabajar con su prestamista y mejorar sus finanzas.
Los propietarios de viviendas que actualmente tienen o anticipan tener dificultades para realizar sus pagos deben comunicarse con su entidad administradora de pr茅stamos o una agencia de asesoramiento acreditada lo antes posible para analizar las opciones. Los deudores en problemas deben tener cuidado al tratar con organizaciones que les alientan a dejar de hacer pagos o abandonar su hogar mientras prometen reparar su cr茅dito. Si suena demasiado bueno para ser verdad, bien puede ser una estafa que da帽ar谩 el cr茅dito de la persona que toma el pr茅stamo y/o costarle m谩s a largo plazo. Trabajar directamente con el administrador del pr茅stamo u organizaciones leg铆timas sin fines de lucro es la mejor estrategia para las personas con problemas hipotecarios.
Si necesita ayuda con su hipoteca, comun铆quese con asesores financieros o de vivienda sin fines de lucro de buena reputaci贸n, como:
- (hud.gov)
- (The Homeownership Preservation Foundation, 995hope.org)
Recursos adicionales
- Cuidado con los cheques falsos - PDF
- Protegiendo a los adultos mayores del abuso financiero - PDF
- Estafadores pretendiendo ser parte de la 多宝游戏下载 - PDF
Regrese a Protecci贸n para consumidores: finanzas y privacidad