Las tarjetas de cr茅dito pueden ofrecer numerosos beneficios a los consumidores, son una forma conveniente de efectuar compras, ayudan a crear un historial crediticio y brindan la posibilidad de obtener recompensas. Pero para aprovechar al m谩ximo sus tarjetas de cr茅dito es importante ser un consumidor informado.
Esta gu铆a lo ayudar谩 a seleccionar y usar sus tarjetas de cr茅dito apropriadamente.
- Comparar tarjetas de cr茅dito
- Comprender el contrato del Tarjetahabiente
- Protecci贸n al Consumidor de tarjetas cr茅dito
- Errores de facturaci贸n de tarjetas de cr茅dito y sus responsabilidades
- Recursos adicionales
C贸mo comparar las tarjetas de cr茅dito
Cada tarjeta de cr茅dito ofrece diferentes t茅rminos y beneficios, por lo que es importante comparar precios para encontrar la mejor opci贸n. La ley federal requiere que los acreedores le divulguen informaci贸n importante sobre las tasas y los cargos antes de que solicite una tarjeta de cr茅dito, lo cual facilita la comparaci贸n de las tarjetas. Considere lo siguiente cuando vaya a seleccionar una tarjeta:
- Tasa de inter茅s efectiva anual (APR, por sus siglas en ingl茅s): la APR representa el costo anual tanto del inter茅s como de los cargos de la tarjeta de cr茅dito. Una tarjeta de cr茅dito puede cobrar un APR diferente por compras, transferencias de saldo desde otra tarjeta y adelantos en efectivo. Cuanto mayor sea la APR, mayor ser谩 el costo al utilizar la tarjeta para financiar las compras. Adem谩s, algunas tarjetas de cr茅dito ofrecen tasas introductorias, que son tasas de inter茅s bajas especiales que se ofrecen inicialmente por un periodo relativamente corto, pero que aumentar谩n una vez que finalice el per铆odo de promoci贸n.
- Cargos: estos pueden incluir cargos anuales, por transferencia de saldo y por adelantos en efectivo (en adici贸n a cualquier inter茅s que usted tuviera que pagar), cargos por transacciones extranjeras y multas por pagos atrasados o pagos devueltos. Al buscar una tarjeta, debe determinar si estos cargos cambiar谩n con el paso del tiempo. Por ejemplo, algunas tarjetas no cobran un cargo anual durante el primer a帽o, pero lo cobrar谩n en los a帽os posteriores.
- Recompensas: estos programas pueden ser complejos y tienen reglas de elegibilidad espec铆ficas. Conozca las condiciones que debe cumplir para tener derecho a obtener las recompensas, las cuales pueden incluir requisitos de gasto m铆nimos y una cantidad que debe gastar para acumular suficientes puntos o millas para obtener la recompensa. Tambi茅n comprenda lo que debe hacer para mantener sus puntos de recompensa, ya que a veces estas pueden expirar si cierra la cuenta o si esta se considera inactiva.
Nuevamente, esta informaci贸n debe ser revelada a usted antes de que solicite la tarjeta de cr茅dito.
Comprender el Contrato del Tarjetahabiente
Abrir una tarjeta de cr茅dito significa celebrar un contrato con la compa帽铆a que emite la tarjeta de cr茅dito, por lo tanto, aseg煤rese de comprender los t茅rminos que est谩 aceptando y elija una tarjeta que tenga los mejores t茅rminos y recompensas para usted.
Los t茅rminos y las recompensas tambi茅n se detallar谩n en el Contrato del tarjetahabiente, el cual obtendr谩 cuando reciba su tarjeta por correo. (Podr谩 encontrar m谩s informaci贸n sobre los programas de tarjetas de cr茅dito en este art铆culo de marzo de 2019 en 多宝游戏下载 Consumer News).Si no puede encontrar el contrato, comun铆quese con la compa帽铆a que emiti贸 su tarjeta de cr茅dito para obtener una copia.
Abrir una tarjeta de cr茅dito y hacer pagos mensuales a tiempo es la mejor manera de construir un historial crediticio positivo. (Obtenga m谩s informaci贸n sobre informes y puntajes de cr茅dito en el art铆culo de Junio 2019 de 多宝游戏下载 Consumer News). Adem谩s, si no paga su cuenta a tiempo o si supera su l铆mite de cr茅dito, el prestamista puede cobrarle un cargo adicional.
La compa帽铆a de la tarjeta de cr茅dito puede tomar medidas que afecten su cuenta seg煤n el historial crediticio general en el que se basa su puntaje crediticio. Estas medidas pueden incluir la reducci贸n de su l铆mite de cr茅dito, el cierre de su cuenta o la suspensi贸n de sus privilegios para hacer cargos a su tarjeta dependiendo de su puntaje de cr茅dito, incluso si ha pagado su cuenta seg煤n lo acordado. Si tiene preguntas sobre su cuenta, comun铆quese con su entidad financiera.
Las leyes federales brindan protecciones importantes para los usuarios de tarjetas de cr茅dito. 茅stas son:
- Si pierde o le roban su tarjeta, sus p茅rdidas pueden limitarse a $50 siempre que notifique a su emisor de inmediato. Es posible que no sea responsable de ning煤n cargo si informa su p茅rdida antes que tarjeta de cr茅dito sea utilizada.
- Por lo general, su emisor debe proporcionarle un aviso con 45 d铆as de anticipaci贸n sobre cualquier aumento de la tasa de inter茅s, aumento de los cargos o cualquier otro cambio significativo en los t茅rminos de la cuenta,
- Su emisor no puede permitirle exceder su l铆mite de cr茅dito y luego cobrarle una multa por haberlo hecho, a menos que usted lo acepte expl铆citamente (o "se suscriba").
- Para suscribirse, debe informar al emisor de su tarjeta de cr茅dito que desea que permita hacer transacciones que lo llevar谩n a exceder de su l铆mite de cr茅dito. Si no se suscribe, la compa帽铆a de su tarjeta de cr茅dito puede negarse a procesar cualquier transacci贸n que exceda su l铆mite de cr茅dito.
- Su emisor debe mostrarle el costo del cr茅dito como un monto en d贸lares y una tasa de inter茅s efectiva anual (APR), y divulgarle los t茅rminos de manera espec铆fica y uniforme.
- Si se atrasa en los pagos de su tarjeta de cr茅dito, los cobradores de deudas no pueden usar pr谩cticas abusivas, injustas o enga帽osas para cobrarle dinero.
- Los prestamistas, los administradores y los cobradores de deudas deben proporcionar informaci贸n precisa a las agencias de informes de cr茅dito. Las agencias de informes de cr茅dito tambi茅n deben brindarle informaci贸n precisa. Una vez al a帽o, puede solicitar una copia gratuita de su informe de cr茅dito de cada agencia ya sea por tel茅fono, correo o en .
Errores de facturaci贸n de tarjetas de cr茅dito y sus responsabilidades
Si usa una tarjeta de cr茅dito, es posible que haya experimentado alg煤n tipo de error de facturaci贸n, como un cargo no autorizado, un cargo que figura en su estado de cuenta mensual con una fecha o monto incorrectos, cargos por bienes que no se entregaron seg煤n lo acordado, o falta de contabilizaci贸n de pagos u otros cr茅ditos. La ley federal proporciona un medio para corregir este tipo de errores de cuenta siempre que se notifique de manera oportuna a la entidad financiera involucrada.
La Ley de Veracidad en las Operaciones de Pr茅stamo (TILA, por sus siglas en ingl茅s) proporciona un proceso para disputar errores de facturaci贸n para cr茅ditos abiertos, como tarjetas de cr茅dito. Para aprovechar estas protecciones, debe notificar al prestamista sobre cualquier error de facturaci贸n de la siguiente manera:
- Proporcionar el aviso por escrito,
- Permitir que el prestamista identifique su nombre y n煤mero de cuenta,
- Indicar por qu茅 cree que hay un error de facturaci贸n,
- Indicar el tipo, la fecha y el monto del error, y
- Enviar su notificaci贸n al prestamista a tiempo, a la direcci贸n especificada para reclamos de facturaci贸n y a m谩s tardar 60 d铆as despu茅s de que el prestamista envi贸 la primera factura que refleja el error.
Una vez que notifique correctamente al prestamista sobre un error en su estado de cuenta, este debe reconocer que recibi贸 esta notificaci贸n dentro de los 30 d铆as, a menos que el problema se haya resuelto. El prestamista debe investigar y resolver el problema dentro de los dos ciclos completos de facturaci贸n (pero en ning煤n caso m谩s de 90 d铆as) despu茅s de recibir su notificaci贸n del error de facturaci贸n.
Mientras el prestamista lleva a cabo su investigaci贸n sobre el error de facturaci贸n:
- Usted puede retener el pago del monto en disputa y los cargos relacionados. Sin embargo, cualquier parte de la factura que no est茅 cuestionada, incluidos los cargos financieros sobre montos no disputados, deber谩 pagarse de acuerdo con los t茅rminos de la cuenta.
- El prestamista no puede emprender acciones legales o de cobro sobre el monto en disputa.
- El prestamista no puede reportar su cuenta como morosa, acelerar el pago total de su deuda, restringir o cerrar su cuenta.
Si el prestamista confirma que hay un error de facturaci贸n en su cuenta, este debe enviarle una explicaci贸n por escrito de las correcciones realizadas. Adem谩s de acreditar el monto en disputa a su cuenta, el prestamista tambi茅n debe eliminar todos los cargos financieros, cargos por pagos atrasados u otros cargos relacionados con el error.
Si la investigaci贸n revela que no ocurri贸 ning煤n error, el prestamista debe enviarle una explicaci贸n por escrito de la cantidad que debe, y usted es responsable de pagar la cantidad en disputa, m谩s cualquier cargo financiero que se haya acumulado durante la investigaci贸n.
Usted puede solicitar copias de documentos relevantes utilizados en la investigaci贸n del prestamista. Si no est谩 de acuerdo con los resultados de la investigaci贸n, puede escribirle al prestamista dentro de los 10 d铆as posteriores a la recepci贸n de la explicaci贸n y puede indicar que se niega a pagar el monto en disputa. El prestamista puede iniciar procedimientos de cobro y puede reportar su cuenta como morosa a las agencias de informes de cr茅dito, pero tambi茅n debe se帽alar que usted no est谩 de acuerdo con el monto adeudado.
Adem谩s de las protecciones al consumidor asociadas con los errores de facturaci贸n, la TILA tambi茅n contiene disposiciones especiales para tarjetas de cr茅dito que limitan su responsabilidad por el uso no autorizado de una tarjeta de cr茅dito. Si se da cuenta de que un usuario no autorizado ha realizado compras con su tarjeta, notifique al emisor de la tarjeta de inmediato, ya sea en persona, por tel茅fono, por escrito o mediante una aplicaci贸n m贸vil, si est谩 disponible. El hacerlo limita su responsabilidad a $50. Si espera, podr铆a ser responsable de pagar mucho m谩s.