RESUMEN DEL CAMBIO EN LAS REGLAS DE CUENTAS DE FIDEICOMISO:
- A partir del 1 de abril de 2024, la cobertura m谩xima del seguro para un titular de fideicomiso con cinco o m谩s beneficiarios es de $1,250,000 por titular para todas las cuentas de fideicomiso (incluyendo cuentas POD/ITF, fideicomisos revocables e irrevocables) mantenidas en el mismo banco.
- Los depositantes pueden nombrar tantos beneficiarios como deseen, sin embargo el l铆mite de cobertura no exceder谩 los $1,250,000 a partir del 1 de abril de 2024.
- Este cambio de cobertura se aplica tanto a las cuentas de fideicomiso nuevas como a las existentes, para todos los productos de dep贸sito, incluidos los CDs, independientemente de la fecha de compra o vencimiento.
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Sus Dep贸sitos Asegurados
Sus Dep贸sitos Asegurados es una descripci贸n completa de la cobertura del seguro de dep贸sitos de la 多宝游戏下载 para las categor铆as de titularidad de cuentas m谩s comunes.
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Informaci贸n importante sobre este folleto
Sus dep贸sitos asegurados describe la cobertura del seguro de dep贸sito de la Federal Deposit Insurance Corporation (多宝游戏下载, por sus siglas en ingl茅s) para las cuentas m谩s comunes ofrecidas a los consumidores. Encontrar谩 informaci贸n adicional disponible sobre el seguro de dep贸sito en el sitio web p煤blico de la 多宝游戏下载, www.fdic.gov, incluyendo el folleto titulado Seguro de Dep贸sito en Breve. Si tiene preguntas sobre su cobertura, puede llamar a la l铆nea gratuita de la 多宝游戏下载 al 1-877-275-3342. Adem谩s, la Calculadora Electr贸nica del Seguro de Dep贸sito (EDIE por sus siglas en ingl茅s) de la 多宝游戏下载 es una herramienta sencilla que puede ayudarle a calcular su cobertura del seguro de dep贸sito. Est谩 disponible en .
Los depositantes deben saber que la ley federal limita expresamente el monto del seguro que la 多宝游戏下载 puede pagar a los depositantes cuando un banco asegurado quiebra y en ning煤n caso puede una persona u organizaci贸n, por medio de su representaci贸n, incrementar o modificar ese monto.
Por favor tenga en cuenta: este folleto no pretende ser una interpretaci贸n legal de las leyes y regulaciones de la 多宝游戏下载, ni tampoco brindar asesoramiento sobre planificaci贸n patrimonial. Los depositantes deben consultar con un asesor legal o financiero si necesitan asistencia sobre este tema.
La informaci贸n contenida en este folleto se basa en las leyes y regulaciones de la 多宝游戏下载 vigentes en el momento de su publicaci贸n. Estas reglas pueden modificarse. La versi贸n en l铆nea de este folleto se actualizar谩 inmediatamente si se realizan cambios en las reglas que afectan la cobertura del seguro de la 多宝游戏下载.
Por simplicidad, este folleto utiliza el t茅rmino 鈥渂anco asegurado鈥 para referirse a cualquier instituci贸n financiera que est茅 asegurada por la 多宝游戏下载. Para averiguar si un banco o asociaci贸n de ahorros especifica est谩 asegurada por la 多宝游戏下载:
- Llame a la l铆nea gratuita de la 多宝游戏下载 al: 1-877-275-3342
- Use la aplicaci贸n 鈥渂煤squeda de bancos鈥 (BankFind en ingl茅s) de la 多宝游戏下载 en:
- Busque el s铆mbolo oficial de la 多宝游戏下载 en los sitios donde se realizan dep贸sitos
- A partir del 1 de marzo de 2026, busque el s铆mbolo digital oficial de la 多宝游戏下载 en los sitios web de los bancos, las aplicaciones bancarias y, cuando corresponda, en ciertos cajeros autom谩ticos de los bancos.
驴Qu茅 es la 多宝游戏下载?
La 多宝游戏下载 鈥 siglas en ingl茅s de la Federal Deposit Insurance Corporation 鈥 es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos. La 多宝游戏下载 protege a los depositantes de bancos asegurados ubicados en los Estados Unidos contra la p茅rdida de sus dep贸sitos en el evento de que un banco asegurado quiebre.
Cualquier persona o entidad puede tener la cobertura del seguro de dep贸sito de la 多宝游戏下载 en un banco asegurado. No es necesario ser ciudadano o residente de los Estados Unidos para recibir el seguro de dep贸sito de la 多宝游戏下载.
El seguro de la 多宝游戏下载 est谩 respaldado por la confianza plena y el cr茅dito del gobierno de los Estados Unidos. Desde que la 多宝游戏下载 comenz贸 operaciones en 1934, ning煤n depositante ha perdido un s贸lo centavo de sus fondos asegurados por la 多宝游戏下载.
Conceptos B谩sicos Sobre la Cobertura de la 多宝游戏下载
El seguro de la 多宝游戏下载 cubre las cuentas de los depositantes en cada banco asegurado, d贸lar por d贸lar, incluidos el capital y cualquier inter茅s acumulado hasta la fecha del cierre del banco asegurado, hasta el l铆mite del seguro.
El seguro de la 多宝游戏下载 cubre los dep贸sitos recibidos en un banco asegurado pero no cubre inversiones, aunque estas se hayan adquirido en el banco asegurado.
La 多宝游戏下载 Asegura:
- Cuentas de cheques
- Cuentas NOW (de orden negociable de retiro)
- Cuentas de ahorro
- Cuentas de dep贸sito money market (MMDAs)
- Dep贸sitos a plazo como certificados de dep贸sito (CDs)
- Cheques de caja, giros postales y otros elementos oficiales emitidos por un banco
La 多宝游戏下载 No Asegura:
- Inversiones en acciones
- Inversiones en bonos
- Fondos de inversi贸n
- Criptoactivos
- 笔贸濒颈锄补蝉 de seguro de vida
- Anualidades
- 罢铆迟耻濒辞s municipales
- Cajas de seguridad ni el contenido de las mismas
- Obligaciones, bonos o pagar茅s del Tesoro de EE. UU.*
*Estas inversiones no est谩n aseguradas por la 多宝游戏下载, pero est谩n respaldadas por la plena fe y cr茅dito del gobierno de EE. UU.
El monto m谩ximo del seguro de dep贸sito es $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categor铆a distinta de titularidad de cuenta.
La 多宝游戏下载 asegura los dep贸sitos que una persona tenga en diferentes bancos de forma separada. La 多宝游戏下载 asegura por separado los dep贸sitos que una persona tenga en un banco asegurado de los dep贸sitos que la misma persona tenga en otro banco asegurado. Por ejemplo, si una persona tiene un certificado de dep贸sito en el Banco A y otro certificado de dep贸sito en el Banco B, cada cuenta se asegurar铆a por separado hasta $250,000. Los fondos depositados en sucursales diferentes del mismo banco asegurado no se asegurar谩n por separado.
La 多宝游戏下载 ofrece cobertura por separado para fondos que los depositantes tengan bajo categor铆as diferentes de titularidad legal. La 多宝游戏下载 llama a las distintas categor铆as 鈥渃ategor铆as de titularidad鈥. Esto significa que un cliente bancario que tiene m煤ltiples cuentas en el mismo banco, puede tener derecho a una cobertura de m谩s de $250,000 del seguro de dep贸sito si los fondos del cliente est谩n depositados en categor铆as de titularidad diferentes y se satisfacen los requisitos de cada categor铆a de titularidad.
Categor铆as de Titularidad
Esta secci贸n describe las siguientes categor铆as de titularidad de la 多宝游戏下载 y los requisitos que debe cumplir un depositante para poder recibir cobertura m谩s all谩 de los $250,000 en un banco asegurado.
- Cuentas individuales
- Ciertas cuentas de jubilaci贸n
- Cuentas conjuntas
- Cuentas de fideicomiso
- Cuentas de planes de beneficios para empleados
- Cuentas de corporaciones/sociedades/asociaciones no incorporadas
- Cuentas del gobierno
Cuentas Individuales
Una cuenta individual es una cuenta de dep贸sito que pertenece a una sola persona sin beneficiarios. Esta categor铆a de titularidad incluye:
- Una cuenta a nombre de una sola persona, sin beneficiarios
- Cuentas que se hayan establecido para una sola persona por un agente, persona designada, tutor, custodio o conservador, incluidas las cuentas de la Ley Uniforme de Transferencias a Menores, cuentas de dep贸sito en garant铆a y cuentas mantenidas por un corredor de dep贸sitos (consulte la secci贸n sobre las cuentas de "pass-through" (traspaso) para m谩s informaci贸n.)
- Cuentas que est茅n a nombre de un negocio unipersonal (por ejemplo, una cuenta DBA, o 鈥淒oing Business As鈥)
- Cuentas establecidas para, o en representaci贸n de, los fondos de una persona fallecida, com煤nmente llamadas cuentas de sucesi贸n hereditaria (o Decedent鈥檚 Estate Account)
- Cualquier cuenta que no cumpla los requisitos necesarios para recibir cobertura por separado bajo otra categor铆a de titularidad
Si el t铆tulo de una cuenta identifica solamente a un titular, pero otra persona tiene derecho a retirar fondos de la cuenta (p.ej., por poder legal o como custodio), la 多宝游戏下载 asegurar谩 la cuenta como cuenta individual.
La 多宝游戏下载 suma los saldos de todas las cuentas de titularidad individual de una misma persona en un mismo banco y asegura el total hasta por $250,000.
Nota sobre los beneficiarios: Si el titular de una cuenta individual ha designado uno o m谩s beneficiarios que recibir谩n el dep贸sito cuando fallezca el titular de la cuenta, la cuenta estar铆a asegurada como una cuenta de fideicomiso.
Ejemplo 1: Cuenta individual
| 罢铆迟耻濒辞 de la Cuenta | Tipo de Dep贸sito | Saldo de la Cuenta |
|---|---|---|
| Marcia Cruz | MMDA | $15,000 |
| Marcia Cruz | Cuenta de Ahorros | $20,000 |
| Marcia Cruz | CD | $200,000 |
| Recuerdos de Marcia (Negocio unipersonal) | Cuenta de Cheques | $25,000 |
| Total | $260,000 | |
| Monto asegurado | $250,000 | |
| Monto no asegurado | $10,000 | |
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Marcia Cruz tiene cuatro cuentas individuales en el mismo banco asegurado, incluyendo una cuenta a nombre de su negocio unipersonal. La 多宝游戏下载 asegura los dep贸sitos que son propiedad de un negocio unipersonal como una cuenta individual del due帽o del negocio. La 多宝游戏下载 combina las cuatro cuentas, cuyos saldos equivalen a $260,000. El saldo asegurado en esta categor铆a ser铆a $250,000, lo que deja $10,000 no asegurados.
Ciertas Cuentas de Jubilaci贸n
Los dep贸sitos en una cuenta de jubilaci贸n se aseguran bajo la categor铆a de titularidad de 鈥渃iertas cuentas de jubilaci贸n鈥 s贸lo si la cuenta corresponde a uno de los siguientes tipos:
- Cuentas de plan autodirigido de contribuci贸n definida:
- Cuentas IRA tradicionales
- Cuentas IRA Roth
- Cuentas IRA de pensi贸n simplificadas para empleados (o SEP IRA)
- Cuentas IRA como Planes de Contribuciones Paralelas con Incentivo de Ahorros para Empleados (o SIMPLE)
- Cuentas de plan autodirigido de contribuci贸n definida:
- Planes 401(k) autodirigidos
- Cuentas IRA SIMPLE autodirigidas mantenidas en forma de plan 401(k)
- Planes autodirigidos de contribuci贸n definida en los que se distribuyen las utilidades de la compa帽铆a
- Cuentas del plan Keogh autodirigidas (o cuentas del plan H.R. 10) dise帽adas para trabajadores independientes
- Las cuentas del plan de compensaci贸n diferida Secci贸n 457, como los planes de compensaci贸n diferida elegibles proporcionados por los gobiernos locales y estatales sin importar si son autodirigidas o no
La 多宝游戏下载 suma los dep贸sitos de las cuentas de jubilaci贸n enumeradas mencionadas anteriormente que son propiedad de la misma persona en el mismo banco asegurado y asegura el monto total de las cuentas hasta un m谩ximo de $250,000. Se pueden nombrar beneficiarios en estas cuentas, pero eso no aumenta el monto de la cobertura del seguro de dep贸sito.
El t茅rmino 鈥減lan autodirigidos鈥 significa que los participantes del plan tienen el derecho de dirigir c贸mo se invierte el dinero, incluida la opci贸n de indicar que los dep贸sitos se coloquen en un banco asegurado por la 多宝游戏下载.
La 多宝游戏下载 considera que una cuenta es autodirigida si el participante del plan de jubilaci贸n tiene el derecho de elegir las cuentas de dep贸sito de un banco en particular como una opci贸n. Por ejemplo:
- En el caso en que un plan tenga una opci贸n predeterminada para dirigir los fondos a un banco asegurado en particular, la 多宝游戏下载 considerar铆a que el plan es autodirigido, ya que el participante ha dirigido sus dep贸sitos 鈥減or inacci贸n鈥.
- Si un plan est谩 formado por un solo empleador/empleado y el empleador establece el plan con una 煤nica opci贸n de inversi贸n en cuentas de dep贸sito en un banco especifico asegurado, el plan se considerar铆a como autodirigido para los prop贸sitos de la cobertura del seguro.
Los siguientes tipos de dep贸sitos no cumplen los requisitos como ciertas cuentas de jubilaci贸n:
- Un plan para el cual la 煤nica forma de inversi贸n son las cuentas de dep贸sito de un banco espec铆fico, de modo que los participantes no tengan una opci贸n de inversi贸n.
- Cuentas de dep贸sito establecidas bajo la Secci贸n 403(b) del c贸digo de impuestos interno (contratos de anualidades para ciertos empleados de escuelas p煤blicas, organizaciones exentas de impuestos y cl茅rigos), que se aseguran como cuentas de plan de beneficios para empleados.
- Dep贸sitos de planes de beneficios definidos (planes en los que los beneficios est谩n determinados por la compensaci贸n financiera, a帽os de servicio y edad del empleado) que se aseguran como cuentas de plan de beneficios para empleados.
- Planes de contribuci贸n definida que no son autodirigidos, los cuales se aseguran como cuentas de plan de beneficios para empleados.
Ejemplo 2: Ciertas cuentas de jubilaci贸n
| 罢铆迟耻濒辞 de la Cuenta | Saldo de la Cuenta |
|---|---|
| IRA Roth de Roberto D铆az | $180,000 |
| IRA Tradicional de Roberto D铆az | $75,000 |
| Total | $255,000 |
| Monto asegurado | $250,000 |
| Monto no asegurado | $5,000 |
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Roberto D铆az tiene dos diferentes tipos de cuentas de jubilaci贸n que pertenecen a la categor铆a de titularidad de 鈥渃iertas cuentas de jubilaci贸n鈥 en un mismo banco asegurado. La 多宝游戏下载 suma los dep贸sitos en ambas cuentas para un total de $255,000. La 多宝游戏下载 asegura el saldo total de los dep贸sitos de Roberto bajo 鈥渃iertas cuentas de jubilaci贸n鈥 hasta $250,000, lo que deja $5,000 de sus dep贸sitos sin asegurar.
Cuentas Conjuntas
Una cuenta conjunta es un dep贸sito que es propiedad de dos o m谩s personas, sin beneficiarios designados. El seguro de la 多宝游戏下载 cubre las cuentas conjuntas mantenidas de acuerdo con las leyes aplicables a cada estado, tales como cuentas conjuntas con derecho de supervivencia, cuentas de titularidad mancomunada y cuentas conjuntas con 鈥渢itularidad en com煤n鈥.
Para ser elegible para la cobertura del seguro en esta categor铆a de titularidad, se deben cumplir todos los requisitos a continuaci贸n:
- Todos los cotitulares deben ser personas. Las entidades legales, como corporaciones, fideicomisos, sucesiones hereditarias o asociaciones no son elegibles para la cobertura de cuentas conjuntas.
- Todos los cotitulares deben tener los mismos derechos para retirar dep贸sitos de la cuenta. Por ejemplo, si un cotitular puede retirar dep贸sitos con solo su firma, pero el otro cotitular necesita ambas firmas para retirar dep贸sitos, los cotitulares no tendr铆an los mismos derechos de retiro.
- Todos los cotitulares han firmado personalmente, incluyendo firmas electr贸nicas, una tarjeta de firma de la cuenta de dep贸sito o, alternativamente, el banco asegurado tiene informaci贸n en sus registros de la cuenta de dep贸sito que establece la cotitularidad de la cuenta. Este requisito no se aplica a los CDs ni a las cuentas establecidas por un agente, representante, tutor, custodio, albacea o curador.
Si se cumplen todos estos requisitos, las participaciones de cada cotitular en todas las cuentas conjuntas que tengan en un mismo banco asegurado se suman al resto de las participaciones de cada cotitular en sus otras cuentas conjuntas del mismo banco y el total se asegura hasta $250,000.
La 多宝游戏下载 supone que las participaciones de todos los cotitulares son iguales a no ser que los registros de la cuenta de dep贸sito indiquen lo contrario.
El saldo de una cuenta conjunta puede exceder los $250,000 y seguir estando completamente asegurado. Por ejemplo, si dos cotitulares tienen un certificado de dep贸sito (CD) conjunto por un total de $350,000 y una cuenta de ahorros conjunta por un total de $150,000 en el mismo banco asegurado, las dos cuentas se sumar铆an y se asegurar铆an hasta $500,000, lo que otorgar铆a una cobertura del seguro de $250,000 para cada cotitular. Este ejemplo supone que ninguno de los dos cotitulares tienen otras cuentas conjuntas en el banco (ni juntos ni con otras personas).
La cobertura del seguro de cuentas conjuntas no se incrementar谩 si se cambia el orden de los nombres de los titulares o los n煤meros del Seguro Social, o si se cambia el estilo en los nombres.
Tampoco se ver谩 afectado el monto de la cobertura del seguro si se alterna el uso de 鈥渙鈥, 鈥測鈥 o 鈥測/o鈥 para separar los nombres de los cotitulares en un t铆tulo de una cuenta conjunta.
Nota sobre los beneficiarios: Si los cotitulares de una cuenta conjunta han designado uno o m谩s beneficiarios que recibir谩n el dep贸sito cuando fallezcan los cotitulares, la cuenta estar铆a asegurada como una cuenta de fideicomiso.
Ejemplo 3: Cuenta conjunta
| 罢铆迟耻濒辞 de la Cuenta | Tipo de Dep贸sito | Saldo de la Cuenta | 笔补谤迟颈肠颈辫补肠颈贸苍 por Titular |
|---|---|---|---|
| 惭补谤铆补 y Juan D铆az | MMDA | $230,000 | $115,000 |
| 惭补谤铆补 o Juan D铆az | Cuenta de Ahorros | $250,000 | $125,000 |
| 惭补谤铆补 o Juan o Roberto D铆az | CD | $270,000 | $90,000 |
| Total | $750,000 | ||
La cobertura del seguro para cada titular se calcula de la siguiente manera:
| 罢铆迟耻濒补谤别蝉 | Total de Participaciones por T铆tular | Monto Asegurado | Monto no Asegurado |
|---|---|---|---|
| 惭补谤铆补 | $330,000 | $250,000 | $80,000 |
| Juan | $330,000 | $250,000 | $80,000 |
| Roberto | $90,000 | $90,000 | 0 |
| Total | $750,000 | $590,000 | $160,000 |
贰虫辫濒颈肠补肠颈贸苍
- El monto total de cada cuenta conjunta se divide por el n煤mero de cotitulares
- La participaci贸n por titular correspondiente a 惭补谤铆补 en todas las cuentas conjuntas es 陆 de la cuenta MMDA ($115,000), 陆 de la cuenta de ahorros ($125,000), y 鈪 del CD ($90,000), por un total de $330,000. Ya que su cobertura en la categor铆a de titularidad conjunta est谩 limitada a $250,000, $80,000 no est谩n asegurados.
- La participaci贸n por titular correspondiente a Juan en todas las cuentas conjuntas es la misma que la de 惭补谤铆补, por lo tanto $80,000 de los dep贸sitos de Juan no est谩n asegurados.
- La participaci贸n por titular correspondiente a Roberto en todas las cuentas conjuntas es 鈪 del CD ($90,000), por lo tanto, su participaci贸n est谩 totalmente asegurada.
Cuentas de Fideicomiso
Las cuentas de fideicomiso son dep贸sitos mantenidos por uno o m谩s titulares bajo un fideicomiso revocable informal (por ejemplo, cuentas pagaderas al fallecer (POD) y en fideicomiso para (ITF)), un fideicomiso revocable formal o un fideicomiso irrevocable. Otros acuerdos de fideicomisos no testamentarios (por ejemplo, intereses sobre cuentas fiduciarias de abogados [IOLTA]) se abordan en la secci贸n de seguro de 鈥減ass-through鈥 (traspaso) de este folleto.
IMPORTANTE: A partir del 1 de abril de 2024, la cobertura del seguro m谩xima para el titular de un fideicomiso con cinco o m谩s beneficiarios es de $1,250,000 por titular. Este cambio de cobertura se aplica tanto a las cuentas de fideicomiso nuevas como a las existentes, incluidos los CDs (independientemente de la fecha de vencimiento). Los depositantes pueden nombrar tantos beneficiarios como deseen, sin embargo, el l铆mite de cobertura no exceder谩 los $1,250,000 a partir del 1 de abril de 2024, independientemente de la fecha de vencimiento o de la fecha de compra del CD.
Para las cuentas de fideicomiso, el t茅rmino 鈥渢itular鈥 tambi茅n significa el otorgante, fideicomitente, u otorgante del fideicomiso. Si un fideicomiso tiene m谩s de un titular, la cobertura del seguro de cada uno se calcula por separado.
Las cuentas de fideicomiso incluyen:
- Fideicomisos revocables informales 鈥 a menudo llamados cuentas pagaderas al fallecer (鈥淧ayable on Death鈥 o POD), fideicomisos 鈥淭otten鈥, cuentas en fideicomiso para (o 鈥渋n trust for鈥 o ITF), o como fiduciario para cuentas. Estos fideicomisos son creados cuando el titular de la cuenta firma un acuerdo de cuenta de dep贸sito, en el que se dan instrucciones al banco para transferir los fondos en la cuenta a uno o m谩s beneficiarios identificados tras la muerte del titular.
- Fideicomisos revocables formales - conocidos como fideicomisos en vida o familiares, son fideicomisos por escrito creados con el prop贸sito de la planificaci贸n patrimonial. El titular controla los dep贸sitos y otros activos del fideicomiso durante su vida. El acuerdo establece que los dep贸sitos se pagan a uno o m谩s beneficiarios identificados tras la muerte del titular. Estos fideicomisos suelen volverse irrevocables tras la muerte del titular.
- Fideicomisos irrevocables son dep贸sitos mantenidos en conexi贸n con un fideicomiso establecido por un estatuto o por un acuerdo de fideicomiso por escrito, en el cual el titular aporta dep贸sitos u otra propiedad al fideicomiso y renuncia a todo poder de cancelar o cambiar el fideicomiso. Un fideicomiso irrevocable puede originarse al fallecer un titular de un fideicomiso revocable formal. La cobertura del seguro para los dep贸sitos de fideicomisos irrevocables se calcula de la misma manera que los dep贸sitos de fideicomisos revocables. Las reglas ya no consideran contingencias ni los intereses retenidos del otorgante.
Cobertura y Requisitos para Cuentas de Fideicomiso
En general, cada titular de una cuenta de fideicomiso(s) est谩 asegurado hasta $250,000 por beneficiario elegible 煤nico (diferente), hasta un m谩ximo de $1,250,000 para cinco o m谩s beneficiarios. Un fideicomiso (ya sea revocable o irrevocable) debe cumplir con todos los siguientes requisitos para estar asegurado en la categor铆a de cuentas de fideicomisos.
- El t铆tulo indica la relaci贸n del fideicomiso (solo para fideicomisos formales). Para cuentas de fideicomiso formales, incluidos fideicomisos revocables e irrevocables, el t铆tulo de la cuenta en el banco debe indicar que la cuenta se mantiene conforme a una relaci贸n de fideicomiso. Este requisito se puede cumplir utilizando t茅rminos como fideicomiso en vida, fideicomiso familiar, fideicomiso irrevocable o cualquier lenguaje similar, incluyendo simplemente tener la palabra en ingl茅s 鈥渢rust鈥 (que significa "fideicomiso") en el t铆tulo de la cuenta. El t铆tulo de la cuenta incluye la informaci贸n que se encuentre en los registros de cuentas electr贸nicos de la cuenta de dep贸sito.
Para fideicomisos revocables informales (por ejemplo, cuentas POD), el t铆tulo de la cuenta puede incluir POD/ITF o alg煤n lenguaje similar, pero ya no es obligatorio. - Beneficiarios Identificados. Para fideicomisos revocables informales, los beneficiarios deben ser nombrados en los registros de cuentas de dep贸sito del banco. Para las cuentas de fideicomiso formales, tanto revocables como irrevocables, los beneficiarios deben identificarse en el documento de fideicomiso formal. Para un acuerdo de fideicomiso formal es aceptable usar en el fideicomiso lenguaje como 鈥渕i descendencia鈥 (o 鈥渕y issue鈥, en ingl茅s) u otros t茅rminos legales usados a menudo para describir las personas que son los beneficiarios designados, siempre que los nombres espec铆ficos y el n煤mero de beneficiarios elegibles se pueda determinar. La 多宝游戏下载 no limita la cantidad de beneficiarios que un depositante puede identificar en un fideicomiso en una instituci贸n depositaria para cuentas de fideicomiso, incluso si hay m谩s de cinco beneficiarios. Sin embargo, la cobertura est谩 limitada a $250,000 por beneficiario hasta un m谩ximo de $1,250,000 como se describe a continuaci贸n.
- Elegibilidad del beneficiario. Para calificar como beneficiario elegible, para efectos de la cobertura del seguro de dep贸sito, un beneficiario debe ser una persona viva o una organizaci贸n ben茅fica o sin fines de lucro. Si se nombra como beneficiario a una organizaci贸n ben茅fica o sin fines de lucro, que deber谩 ser elegible como tal bajo los reglamentos del Internal Revenue Service (Servicio de Impuestos Internos). Tenga en cuenta que si el mismo titular nombra al mismo beneficiario en varias cuentas de fideicomiso en el mismo banco, ese beneficiario solo cuenta una vez al determinar la cobertura.
Cobertura del Seguro de Depo贸sito de Fideicomiso
Los dep贸sitos del titular de un fideicomiso est谩n asegurados por $250,000 por cada beneficiario elegible, hasta un m谩ximo de $1,250,000 si se nombran cinco o m谩s beneficiarios elegibles. Este l铆mite se aplica a los intereses combinados de todos los beneficiarios nombrados por el titular en todas las cuentas de fideicomiso revocables e irrevocables en un mismo banco.
Si un fideicomiso tiene m谩s de un titular, la cobertura del seguro de cada uno se calcula por separado. La cobertura del seguro de dep贸sito para cada titular del fideicomiso se calcula multiplicando $250,000 por el n煤mero de beneficiarios, sea cual sea el valor monetario o asignaci贸n de porcentaje a cada uno de los beneficiarios, con un monto m谩ximo de cobertura del seguro de $1,250,000 para cinco o m谩s beneficiarios.
El titular de un fideicomiso puede identificar tantos beneficiarios como desee; sin embargo, para fines del seguro de dep贸sito, el titular de una cuenta de fideicomiso que identifique cinco o m谩s beneficiarios elegibles no estar谩 asegurado por m谩s de $1,250,000 por banco en esta categor铆a. Al calcular la cobertura, un beneficiario solo cuenta una vez por titular, incluso si el mismo beneficiario se incluye varias veces en cuentas de fideicomiso en el mismo banco.
Cobertura m谩xima del seguro para cada titular del fideicomiso
| N煤mero de Beneficiarios 脷nicos | Maxima Cobertura del Seguro de Dep贸sito |
|---|---|
| 1 beneficiario | $250,000 |
| 2 beneficiarios | $500,000 |
| 3 beneficiarios | $750,000 |
| 4 beneficiarios | $1,000,000 |
| 5 o m谩s beneficiarios | $1,250,000 |
Al calcular la cobertura de las cuentas de fideicomiso, la 多宝游戏下载 utiliza la f贸rmula:
# de titulares x # de beneficiarios x $250,000 = Monto asegurado
(que no debe exceder $1,250,000 por titular para todas las cuentas de fideicomiso)
Ejemplo 4: M煤ltiples cuentas de fideicomiso, cinco o m谩s beneficiarios
| 罢铆迟耻濒辞 de la Cuenta | Titular | Beneficiarios | Tipo de Dep贸sito | Saldo de la Cuenta |
|---|---|---|---|---|
| Juan D铆az (fideicomiso en vida) | Juan | Jack, Janet, Ron, Sue, Roberto | MMDA | $10,000 |
| Juan D铆az (POD) | Juan | Jack, Janet | Cuenta de Ahorros | $20,000 |
| Juan D铆az (fideicomiso caritativo irrevocable) | Juan | Organizaci贸n ben茅fica reconocida | CD | $1,250,000 |
| Total | $1,280,000 | |||
| Monto asegurado | $1,250,000 | |||
| Monto no asegurado | $30,000 | |||
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Juan D铆az tiene tres cuentas de fideicomiso: un fideicomiso revocable formal, un fideicomiso revocable informal, y un fideicomiso irrevocable en el mismo banco asegurado. Entre estas tres cuentas de fideicomiso, Juan nombr贸 a seis beneficiarios elegibles (cinco personas diferentes y una organizaci贸n ben茅fica). Aunque se nombran seis beneficiarios, la cobertura m谩xima del seguro se calcula de la siguiente manera: 1 titular x 5 beneficiarios x $250,000 = $1,250,000. Juan D铆az tiene $30,000 no asegurados porque su saldo total es de $1,280,000, lo que excede el l铆mite del seguro por $30,000.
Las regulaciones de la 多宝游戏下载 no limitan la cantidad de beneficiarios que el titular de un fideicomiso identifica para sus prop贸sitos de planificaci贸n patrimonial (en este ejemplo, Juan D铆az identific贸 seis). Sin embargo, al calcular la cobertura del seguro, el l铆mite del seguro por banco de un titular de fideicomiso para cuentas de fideicomiso se maximiza cuando identifica cinco beneficiarios elegibles.
Ejemplo 5: M煤ltiples cuentas de fideicomiso
| N煤mero de Cuenta | Titular(es) de la Cuenta | Beneficiarios de la Cuenta | Saldo de la Cuenta |
|---|---|---|---|
| 1 | Pablo y Lisa Luna (fideicomiso en vida) | Juan y Sharon Li | $700,000 |
| 2 | Lisa Luna (POD) | Sharon y Bill Luna | $450,000 |
| Titulares | Beneficiarios | 笔补谤迟颈肠颈辫补肠颈贸苍 | Monto Asegurado | Monto no Asegurado |
|---|---|---|---|---|
| Pablo | Juan, Sharon | $350,000 | $350,000 | $0 |
| Lisa | Juan, Sharon, Bill | $800,000 | $750,000 | $50,000 |
| Total | $1,150,000 | $1,100,000 | $50,000 | |
贰虫辫濒颈肠补肠颈贸苍
La participaci贸n de cada titular de cada cuenta de fideicomiso se suma y cada titular recibe hasta $250,000 en cobertura del seguro para cada beneficiario elegible.
- 笔补谤迟颈肠颈辫补肠颈贸苍 de Pablo: $350,000 (50% de la cuenta n潞 1)
- 笔补谤迟颈肠颈辫补肠颈贸苍 de Lisa: $800,000 (50% de la cuenta n潞 1 y 100% de la cuenta n潞 2)
Puesto que Pablo nombr贸 a dos beneficiarios elegibles, la m谩xima cobertura que recibir谩 ser谩 de $500,000 ($250,000 x 2 beneficiarios). Puesto que su participaci贸n en la cuenta n.潞 1, $350,000, es menor de $500,000, est谩 asegurado por completo.
Puesto que Lisa nombr贸 a tres beneficiarios elegibles entre la cuenta n.潞 1 y la cuenta n.潞 2, su m谩xima cobertura es de $750,000 ($250,000 x 3 beneficiarios). Puesto que su participaci贸n en ambas cuentas, es decir $800,000, supera el l铆mite de $750,000, Lisa tendr谩 $50,000 que no est谩n asegurados.
Si tiene una estructura de fideicomiso m谩s compleja, por favor comun铆quese con la 多宝游戏下载 al 1-877-275-3342.
Beneficiarios de Beneficio Vitalicio
Un titular que identifique a un beneficiario como alguien con un beneficio vitalicio en un fideicomiso revocable formal tiene derecho a recibir cobertura del seguro hasta $250,000 para ese beneficiario. Un beneficiario con beneficio vitalicio es un beneficiario que tiene derecho a recibir ingresos del fideicomiso o a usar los dep贸sitos del fideicomiso a lo largo de su vida mientras que otros beneficiarios reciben el resto de los dep贸sitos del fideicomiso despu茅s de la muerte del beneficiario con beneficio vitalicio.
Por ejemplo: un esposo es el 煤nico titular de un fideicomiso que proporciona a su esposa un inter茅s con beneficio vitalicio en los dep贸sitos del fideicomiso, y tras la muerte de la esposa lo que quede ir谩 a sus dos hijos.
El m谩ximo de cobertura del seguro para esta cuenta se calcula de la siguiente manera: 1 titular x $250,000 x 3 beneficiarios diferentes = $750,000.
Cuentas de Planes de Beneficios para Empleados
Una cuenta de un plan de beneficios para empleados es un dep贸sito de un plan de jubilaci贸n, plan con beneficios definidos u otro plan de beneficios para empleados no autodirigido. Una cuenta asegurada bajo esta categor铆a debe satisfacer la definici贸n de 鈥減lan de beneficios para empleados鈥 en la Secci贸n 3(3) de la Ley de Seguridad de los Ingresos para la Jubilaci贸n de los Empleados (ERISA, por sus siglas en ingl茅s) de 1974, con la excepci贸n de aquellos planes que califican bajo la categor铆a de titularidad de 鈥渃iertas cuentas de jubilaci贸n.鈥 La 多宝游戏下载 no asegura el plan mismo, sino que asegura las cuentas de dep贸sito que pertenecen al plan
Requisitos adicionales para la cobertura:
- Las decisiones relacionadas a las inversiones y la administraci贸n de la cuenta deben ser controladas por un administrador del plan (no autodirigidas por el participante).
- El administrador del plan debe mantener la documentaci贸n que respalde el plan y el derecho de los participantes a recibir los beneficios del mismo.
- La cuenta debe estar titulada apropiadamente con el banco como cuenta de beneficios para empleados (o 鈥淓mployee Benefit Account鈥).
Cuando se cumplan todos estos requisitos, la 多宝游戏下载 asegurar谩 el inter茅s de cada participante del plan hasta $250,000, adem谩s de cualquier otra cuenta que el empleador o empleado tengan en la misma instituci贸n asegurada por la 多宝游戏下载. La 多宝游戏下载 a menudo se refiere a esta cobertura como cobertura de 鈥漰ass-through鈥 (traspaso) porque la cobertura del seguro se transfiere o pasa a trav茅s del empleador (agente) que estableci贸 la cuenta en favor del empleado quien es considerado como titular o due帽o de los fondos.
Aun cuando los planes tengan derecho a una cobertura de 鈥漰ass-through鈥 (traspaso), la cobertura del seguro de dep贸sito no puede determinarse simplemente multiplicando el n煤mero de participantes por $250,000, ya que los participantes del plan a menudo tienen intereses diferentes en el plan.
Para determinar el monto m谩ximo que un plan puede tener depositado en un solo banco y aun permanecer asegurado en su totalidad, el administrador del plan primero debe identificar al participante que tiene la participaci贸n m谩s grande de los activos del plan y calcular su participaci贸n como un porcentaje de los activos totales del plan. Despu茅s, el administrador del plan debe dividir $250,000 por ese porcentaje para calcular el monto m谩ximo asegurado que un plan puede tener depositado en un banco.
Ejemplo 6: Plan de beneficios para empleados que califica para una cobertura de 鈥減ass-through鈥 (traspaso)
La cl铆nica veterinaria 鈥淢i Mascota Feliz鈥 tiene un plan de participaci贸n en las ganancias para sus empleados.
| Cuenta | Saldo |
|---|---|
| Plan de beneficios de la cl铆nica veterinaria 鈥淢i Mascota Feliz鈥 | $700,000 |
| Participantes del Plan | Porcentaje de 笔补谤迟颈肠颈辫补肠颈贸苍 | Porci贸n del Total Depositado | Monto Asegurado | Monto no Asegurado |
|---|---|---|---|---|
| Dr. Garc铆a | 35% | $245,000 | $245,000 | $0 |
| Dr. Ruiz | 30% | $210,000 | $210,000 | $0 |
| T茅cnico Cruz | 20% | $140,000 | $140,000 | $0 |
| T茅cnico Garza | 15% | $105,000 | $105,000 | $0 |
| Total del plan | 100% | $700,000 | $700,000 | $0 |
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Los $700,000 depositados en este plan de beneficios para empleados est谩n asegurados en su totalidad. La parte de los $700,000 que le corresponde al Dr. Garc铆a es menos de $250,000 (35% de $700,000 = $245,000). Los dem谩s participantes tambi茅n tienen una porci贸n del total depositado que es menor de $250,000. Por lo tanto, todos los dep贸sitos est谩n asegurados.
Para determinar el saldo m谩ximo total que permanecer谩 asegurado en este plan de beneficios para empleados, divida $250,000 por el porcentaje de participaci贸n del participante del plan que tenga el mayor inter茅s. Este monto se calcula de la siguiente manera: $250,000 dividido por 35% o 0.35 = $714,285. En este ejemplo, el saldo m谩ximo total asegurado para este plan es $714,285.
Los participantes del plan que deseen obtener m谩s informaci贸n acerca de la forma en que est谩n asegurados los dep贸sitos de un plan de beneficios para empleados deber铆an consultar con el administrador del plan.
Planes de Salud y Bienestar Social
Los dep贸sitos que se encuentren en planes de beneficios para empleados que no sean elegibles para cobertura de 鈥漰ass-through鈥 (traspaso), como planes de salud o bienestar social, se aseguran hasta $250,000 por banco. Por lo general, los planes de salud y bienestar social no re煤nen los requisitos para una cobertura de 鈥漰ass-through鈥 (traspaso) porque los intereses de los participantes no pueden determinarse. Un participante recibir谩 pagos del plan basados en las reclamaciones que presente independientemente de cualquier inter茅s de titularidad espec铆fica en el plan.
Cuentas de Corporaciones/Sociedades/Asociaciones No Incorporadas
Los dep贸sitos de las corporaciones, sociedades y asociaciones no incorporadas, incluidas organizaciones con o sin fines de lucro, as铆 como las Sociedades an贸nimas tipo S (o 鈥淪ubchapter S鈥), Compa帽铆as de responsabilidad limitada (Limited Liability, o "LLC") y "Profesionales (PC)" Corporaciones est谩n aseguradas bajo la misma categor铆a de titularidad. Dichos dep贸sitos se aseguran por separado de los dep贸sitos personales de los propietarios de la organizaci贸n, accionistas, socios o miembros.
Las asociaciones no incorporadas que t铆picamente est谩n aseguradas en esta categor铆a son iglesias y otras organizaciones religiosas, organizaciones comunitarias y c铆vicas y clubes sociales.
Para reunir los requisitos para la cobertura del seguro en esta categor铆a, una corporaci贸n, sociedad o asociaci贸n no incorporada debe realizar una 鈥渁ctividad independiente鈥, lo que significa que la entidad debe funcionar principalmente con un objetivo definido, y no con el prop贸sito de incrementar la cobertura del seguro de dep贸sito.
Todos los dep贸sitos que sean propiedad de una corporaci贸n, sociedad o asociaci贸n no incorporada en el mismo banco se combinan y se aseguran hasta $250,000.
Las cuentas que pertenecen a la misma corporaci贸n, sociedad o asociaci贸n no incorporada pero que fueron designadas con otros prop贸sitos no se aseguran en forma separada.
Por ejemplo: si una corporaci贸n tiene una cuenta operativa y tambi茅n una cuenta de reserva en el mismo banco, la 多宝游戏下载 sumar铆a las dos cuentas y asegurar铆a los fondos hasta $250,000. De la misma manera, si una corporaci贸n tiene divisiones o unidades que no han sido incorporadas legalmente por separado, entonces la 多宝游戏下载 combinar铆a las cuentas de dep贸sito de esas divisiones o unidades con cualquier otra cuenta de dep贸sito que tenga la corporaci贸n en el mismo banco y el total estar铆a asegurado hasta $250,000.
La cobertura del seguro no se ve afectada por la cantidad de socios, miembros o firmantes que tiene una corporaci贸n, sociedad o asociaci贸n no incorporada.
Por ejemplo: la 多宝游戏下载 asegura los dep贸sitos que pertenecen a una asociaci贸n de propietarios de vivienda en un banco asegurado hasta $250,000 en total, y no $250,000 por cada integrante de la asociaci贸n.
Negocio Unipersonal
Las cuentas mantenidas a nombre de un negocio unipersonal no est谩n aseguradas en esta categor铆a de titularidad. M谩s bien, est谩n asegurados como los dep贸sitos de cuenta individual del titular, sumados a las otras cuentas individuales del titular, si las hubiera, en el mismo banco y el total asegurado hasta $250,000.
Cuentas del Gobierno
La categor铆a conocida como cuentas del gobierno (tambi茅n llamadas cuentas de unidad p煤blica) incluyen cuentas de dep贸sito que son de propiedad de:
- Los Estados Unidos, incluidas las agencias federales
- Cualquier estado, condado, municipio (o una subdivisi贸n pol铆tica de cualquier estado, condado o municipio), el Distrito de Columbia, Puerto Rico y otras posesiones y territorios gubernamentales.
- Una tribu nativa americana
La cobertura del seguro de dep贸sito de una cuenta gubernamental es 煤nica en el sentido de que la cobertura del seguro se extiende al custodio oficial de los dep贸sitos pertenecientes al gobierno o unidad p煤blica, en lugar de a la unidad gubernamental misma.
Las cuentas mantenidas por un custodio oficial de una unidad gubernamental se asegurar谩n como sigue:
Cuentas dentro del estado:
- Hasta $250,000 para el monto combinado de todas las cuentas a plazo y de ahorros (incluidas las cuentas NOW)
- Hasta $ 250,000 para el monto combinado de todas las cuentas de dep贸sito a la vista (o cuentas DDA) que devengan o no intereses (desde el 21 de julio de 2011, est谩 permitido que los bancos paguen intereses sobre cuentas de dep贸sito a la vista).
Cuentas fuera del estado:
- Hasta $250,000 para el monto combinado de todas las cuentas de dep贸sito
Cuentas NOW
Cuentas NOW (de orden negociable de retiro)
Una cuenta NOW (Negotiable Order of Withdrawal) es un dep贸sito de ahorros y no una cuenta de dep贸sito a la vista.
Para saber m谩s sobre la cobertura del seguro de dep贸sito para cuentas del gobierno, consulte la hoja de datos de la 多宝游戏下载 titulada - Deposit Insurance for Accounts Held by Government Depositors en: /resources/deposit-insurance/accounts-government-depositors/ (en ingl茅s)
En Resumen: C贸mo Usar M煤ltiples Categor铆as de Titularidad
La 多宝游戏下载 ofrece una cobertura separada para los fondos que los depositantes tienen en el mismo banco asegurado, siempre y cuando los dep贸sitos se encuentren en diferentes categor铆as de titularidad. Para ser elegible para esta cobertura extendida, se deben cumplir los requisitos para la cobertura del seguro en cada una de las categor铆as de titularidad.
El ejemplo a continuaci贸n muestra c贸mo una familia de cinco miembros (esposo, esposa y tres hijos) podr铆an ser elegibles para recibir hasta $3.5 millones en cobertura de la 多宝游戏下载 en un banco asegurado. Este ejemplo supone que los fondos se encuentran en productos de dep贸sito elegibles en un banco asegurado y que estas son las 煤nicas cuentas que la familia tiene en el banco.
Nota: el prop贸sito de este ejemplo es describir el uso de distintas categor铆as de titularidad de cuenta y no pretende ofrecer consejos sobre la planificaci贸n de la sucesi贸n hereditaria.
Ejemplo 7: Cobertura del seguro para esposo y esposa con cuentas de dep贸sito en categor铆as de titularidad m煤ltiples
| 罢铆迟耻濒辞 | Categor铆a de Titularidad de la Cuenta | Titular(es) | Beneficiarios | Monto M谩ximo Asegurado |
|---|---|---|---|---|
| Esposo | Cuenta Individual | Esposo | $250,000 | |
| Esposa | Cuenta Individual | Esposa | $500,000 | |
| Esposo y Esposa | Cuenta Conjunta | Esposo y Esposa | $250,000 | |
| POD del Esposo | Cuenta de Fideicomiso | Esposo | Esposa | $250,000 |
| POD de la Esposa | Cuenta de Fideicomiso | Esposa | Esposo | $250,000 |
| Fideicomiso Revocable Formal de Esposo y Esposa | Cuenta de Fideicomiso | Esposo y Esposa | Hijo 1, Hijo 2, Hijo 3 | $1,500,000 |
| IRA del Esposo | Cierta Cuenta de Jubilac铆on | Esposo | $250,000 | |
| IRA de la Esposa | Cierta Cuenta de Jubilaci贸n | Esposa | $250,000 | |
| Total | $3,500,000 | |||
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Categor铆a de titularidad de cuenta individual
La 多宝游戏下载 combina todas las cuentas individuales de una misma persona en un mismo banco y asegura el total hasta por $250,000. Los dep贸sitos que el esposo tiene en su cuenta individual no superan los $250,000, por lo tanto est谩n totalmente asegurados. Lo mismo se puede decir de los dep贸sitos que tiene la esposa en su cuenta individual. Ambas cuentas est谩n totalmente aseguradas.
Categor铆a de titularidad de cuenta conjunta
El esposo y la esposa tienen una cuenta conjunta en el banco. La 多宝游戏下载 combina la participaci贸n de cada cotitular en todas las cuentas conjuntas en el banco y asegura el total de cada cotitular hasta $250,000. La participaci贸n del esposo en todas las cuentas conjuntas del banco es igual a la mitad de la cuenta conjunta o $250,000, por lo tanto su participaci贸n est谩 totalmente asegurada. La participaci贸n de la esposa en todas las cuentas conjuntas del banco es igual a la mitad de la cuenta conjunta o $250,000, por lo tanto, su participaci贸n est谩 totalmente asegurada.
Categor铆a de titularidad de cuentas de fideicomiso
Para determinar la cobertura del seguro de las cuentas de fideicomiso, la 多宝游戏下载 primero determina el monto de los dep贸sitos del fideicomiso que corresponden a cada titular. En este ejemplo:
- La participaci贸n del esposo = $1,000,000 (100% de la cuenta POD del esposo nombrando a la esposa como beneficiaria y 50% de la cuenta del fideicomiso revocable del esposo y su esposa identificando a los hijos 1, 2 y 3 como beneficiarios)
- La participaci贸n de la esposa = $1,000,000 (100% de la cuenta POD de la esposa nombrando al esposo como beneficiario y 50% de la cuenta del fideicomiso revocable del esposo y su esposa identificando a los hijos 1, 2 y 3 como beneficiarios)
En segundo lugar, la 多宝游戏下载 determina el n煤mero de beneficiarios para cada titular. En este ejemplo, cada titular tiene cuatro beneficiarios diferentes (esposo/a, hijo 1, hijo 2 e hijo 3). Cuando el titular de un fideicomiso nombra cinco beneficiarios o menos, el titular est谩 asegurado hasta $250,000 por cada uno de los beneficiarios. La participaci贸n del esposo en los dep贸sitos del fideicomiso revocable se asegura hasta $1,000,000 ($250,000 x 4 beneficiarios = $1,000,000). La participaci贸n de la esposa en los dep贸sitos del fideicomiso revocable se asegura hasta $1,000,000 ($250,000 x 4 beneficiarios = $1,000,000).
Las tres cuentas de fideicomiso est谩n totalmente aseguradas.
Categor铆a de titularidad de ciertas cuentas de jubilaci贸n
La 多宝游戏下载 suma los saldos de todas las ciertas cuentas de jubilaci贸n de una misma persona en un mismo banco y asegura el total hasta por $250,000. El esposo y la esposa tienen cada uno una cuenta IRA en el banco con un saldo de $250,000. Puesto que cada cuenta est谩 dentro del l铆mite del seguro, los fondos est谩n totalmente asegurados.
Situaciones de Titularidad Espec铆ficas
Cobertura del Seguro de Dep贸sito de "Pass-through" (Traspaso)
El seguro de dep贸sito de 鈥減ass-through鈥 (traspaso) es un m茅todo para asegurar a los depositantes cuyos fondos se colocan y se mantienen en un banco asegurado por la 多宝游戏下载 a trav茅s de un tercero. Los terceros en acuerdos para cuentas de 鈥減ass-through鈥 (traspaso) pueden incluir, entre otros:
- Un padre que act煤a como tutor de un ni帽o menor
- Un abogado o bufete de abogados que posee fondos de clientes (Cuentas de Intereses en Fideicomiso de Abogados o 鈥淚OLTA鈥)
- Albaceas, administradores de patrimonio u otras funciones similares
- Agentes, custodios, representantes, fideicomisarios (distintos de fideicomisos revocables e irrevocables) o fiduciarios
- Compa帽铆as que ofrecen productos o servicios financieros a trav茅s de asociaciones o acuerdos con bancos asegurados por la 多宝游戏下载
- Corredores que ofrecen CDs negociados
- Compa帽铆as que colocan los fondos de sus clientes en diferentes bancos para ayudar a los clientes a maximizar su cobertura del seguro de dep贸sito.
Si se cumplen los siguientes requisitos, los fondos depositados estar铆an asegurados en la misma medida que si se depositaran en el banco a nombre de los titulares subyacentes:
- Una relaci贸n que sirve de base para la cobertura de 鈥減ass-through鈥 (traspaso) y que se divulga expresamente en los registros de la cuenta de dep贸sito del banco. Esto a menudo se logra a帽adi茅ndole un t铆tulo (o nombre) a la cuenta que indique que la cuenta de dep贸sito se mantiene, por ejemplo, como agente o en beneficio de otros.
- La identidad y el inter茅s de propiedad de cada titular se pueden determinar a partir de los registros de la cuenta de dep贸sito del banco o de los registros mantenidos por un tercero (u otra persona o entidad que haya aceptado mantener registros en su nombre).
- Los titulares subyacentes, en lugar del tercero que mantiene la cuenta en el banco asegurado, son los due帽os de los fondos.
La 多宝游戏下载 determina si estos requisitos se cumplen en el momento de la quiebra de un banco asegurado.
Los dep贸sitos asegurados considerados de 鈥減ass-through鈥 (traspaso) se suman a cualquier otro dep贸sito que el titular mantenga en la misma categor铆a del seguro de dep贸sito en el mismo banco para efectos del l铆mite del seguro de dep贸sito. Por ejemplo, si un corredor compra un CD para un solo titular en un banco asegurado, y esa persona mantiene una cuenta corriente separada en la categor铆a de titularidad de cuenta individual en el mismo banco, los dos saldos se sumar铆an y se asegurar铆an por hasta $250,000 bajo la categor铆a de cuenta individual.
Cuenta de Ahorros para la Salud
驴Qu茅 es una Cuenta de Ahorros para la Salud?
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es un fideicomiso o dep贸sito custodial clasificado como exento de impuestos por el IRS, que se establece con un fiduciario calificado en HSA, como un banco asegurado por la 多宝游戏下载, para pagar o reembolsar al depositante por ciertos gastos m茅dicos.
驴C贸mo asegura la 多宝游戏下载 una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?
Una HSA, como cualquier otro dep贸sito, se asegura seg煤n el titular de los fondos y si hay beneficiarios nombrados. Si un depositante abre una cuenta de ahorros para la salud (HSA) y nombra beneficiarios, ya sea en el contrato de la cuenta o en los registros del banco, la 多宝游戏下载 asegura el dep贸sito bajo la categor铆a de cuenta de fideicomiso. Si un depositante abre una cuenta HSA sin nombrar beneficiarios, la 多宝游戏下载 asegura el dep贸sito bajo la categor铆a de titularidad de cuenta individual. Para una HSA establecida por un empleador en favor de sus empleados, la 多宝游戏下载 asegurar铆a la cuenta HSA como una cuenta del plan de beneficios para empleados.
驴Qu茅 t铆tulo debe ponerse a una cuenta HSA?
La identificaci贸n de un dep贸sito como una cuenta de ahorros para la salud (HSA), p.ej., 鈥淗SA de Juan Garc铆a鈥, es suficiente para titular el dep贸sito y as铆 satisfacer los requisitos de cobertura para una cuenta individual o cuenta de fideicomiso, dependiendo de si se han nombrado beneficiarios elegibles.
Cuentas de Servicio Hipotecario
驴Qu茅 es una cuenta de servicio hipotecario?
Las cuentas de servicio hipotecario son cuentas mantenidas por un administrador hipotecario, en calidad de custodio u otra calidad fiduciaria. En estas cuentas se han depositado los pagos a capital y los intereses (o Principal and Interest [P&I]) realizados por los deudores o prestatarios hipotecarios.
La cuenta est谩 asegurada para los inversionistas hipotecarios por el saldo acumulado pagado en la cuenta por los prestatarios, o para satisfacer las obligaciones de capital o intereses de los prestatarios hacia el prestamista, hasta $250,000 por deudor hipotecario. La cobertura de cada cuenta P&I se calcula por separado si el administrador hipotecario, o inversionista hipotecario, ha establecido m煤ltiples cuentas P&I en el mismo banco.
Por ejemplo, cada mes un administrador hipotecario recauda los pagos hipotecarios de mil deudores y los deposita en una cuenta de servicio hipotecario. Cada deudor hace un pago mensual de $2,000 por concepto de P&I. Cada deudor estar铆a asegurado por separado hasta $250,000. Por lo tanto, el saldo total de la cuenta, en este caso $2,000,000, estar铆a totalmente asegurado.
Aunque los administradores hipotecarios a menudo recaudan impuestos para cuentas de dep贸sito y primas de seguro (Taxes and Insurance o T&I), estas cuentas se mantienen por separado y no se consideran cuentas de servicio hipotecario para efectos del seguro de dep贸sito. Los dep贸sitos T&I pertenecen a los deudores hipotecarios ya que est谩n a la espera del pago de sus impuestos de bienes ra铆ces y/o prima de seguro de propiedad a la autoridad tributaria o compa帽铆a de seguros. Los dep贸sitos T&I se aseguran mediante bajo la metodolog铆a de 鈥減ass-through鈥 (traspaso) o transferencia del seguro a la persona que toma el pr茅stamo.
Preguntas Frecuentes
Cambios Bancarios
驴Qu茅 sucede con mis dep贸sitos si mi banco quiebra?
En el caso poco improbable de una quiebra bancaria, la 多宝游戏下载 act煤a r谩pidamente para proteger a los depositantes asegurados concertando la venta del banco en quiebra a un banco en buenas condiciones, o pagando a los depositantes directamente los dep贸sitos en sus cuentas hasta el l铆mite del seguro.
Si la 多宝游戏下载 encuentra un banco para que adquiera el banco en quiebra, se intentar谩 concertar una transacci贸n de 鈥淧urchase and Assumption鈥 (compra y asunci贸n), en virtud de la cual un banco estable y s贸lido adquiere los dep贸sitos asegurados del banco en quiebra. Los depositantes asegurados del banco en quiebra se convierten inmediatamente en depositantes del banco comprador y tendr谩n acceso a sus fondos asegurados. El banco comprador tambi茅n puede adquirir pr茅stamos y otros activos del banco en quiebra.
Es importante que los titulares de cuentas entiendan que su contrato de dep贸sito era con el banco en quiebra y este se considera nulo al momento de la quiebra del banco. La instituci贸n que adquiere no tiene ninguna obligaci贸n de mantener ni las tasas de inter茅s ni los t茅rminos del contrato de cuenta del banco en quiebra. Los depositantes del banco en quiebra, sin embargo, tienen la opci贸n de establecer una cuenta nueva con la instituci贸n compradora o retirar algunos o todos sus dep贸sitos sin penalizaci贸n.
- Si la 多宝游戏下载 no puede encontrar un banco para adquirir los dep贸sitos del banco en quiebra, la 多宝游戏下载 pagar谩 a los depositantes directamente mediante cheque, hasta el saldo asegurado en cada cuenta. Dichos pagos suelen iniciarse a los pocos d铆as de cerrar el banco.
驴Qu茅 sucede con mi cobertura del seguro si tengo dep贸sitos en dos bancos asegurados que se fusionan?
Cuando dos o m谩s bancos se fusionan, los dep贸sitos del banco asimilado se aseguran por separado de los dep贸sitos en el banco comprador por un m铆nimo de seis meses a partir de la fusi贸n. Este per铆odo de gracia le da al depositante la oportunidad de reestructurar sus cuentas, si es necesario.
Los CDs del banco asimilado se aseguran por separado hasta la fecha de vencimiento despu茅s de finalizado el per铆odo de gracia de seis meses. Los CDs que vencen durante el per铆odo de seis meses y que se renuevan para el mismo plazo y en el mismo valor monetario (ya sea con inter茅s acumulado o sin 茅l) siguen asegurados por separado hasta la primera fecha de vencimiento despu茅s del per铆odo de seis meses. Si un CD vence durante el per铆odo de gracia de seis meses y se renueva con cualquier otro criterio, estar铆a asegurado por separado s贸lo hasta el final del per铆odo de gracia de seis meses.
Es de notar que en situaciones de un quiebre bancario en las que el depositante ya tiene dep贸sitos en el banco adquirente, el per铆odo de gracia descrito arriba tambi茅n se aplicar铆a a sus dep贸sitos.
Muerte del Titular o Beneficiario de Una Cuenta
驴Qu茅 sucede con la cobertura del seguro despu茅s del fallecimiento del titular?
La 多宝游戏下载 asegura las cuentas de un fallecido como si la persona estuviera a煤n viva hasta seis meses despu茅s de fallecer el titular de la cuenta. Durante este per铆odo de gracia, la cobertura del seguro de las cuentas del titular no cambiar谩, a menos que las cuentas sean reestructuradas por las personas autorizadas para hacerlo. Adem谩s, la 多宝游戏下载 no aplicar谩 este per铆odo de gracia si 茅ste resulta en una cobertura menor.
驴C贸mo se ve afectada la cobertura del seguro tras la muerte de un beneficiario de un fideicomiso revocable informal (por ejemplo, una cuenta POD)?
No existe periodo de gracia si fallece el beneficiario de una cuenta POD. En la mayor铆a de los casos, la cobertura del seguro de dichos dep贸sitos se reducir铆a de inmediato.
Por ejemplo: una madre deposita $500,000 en una cuenta POD en un banco asegurado y ha nombrado a sus dos hijos como beneficiarios en los registros de cuentas del banco. Mientras que el titular y los dos beneficiarios est茅n vivos, la cuenta se asegura hasta $500,000 ($250,000 x 2 beneficiarios = $500,000). Si fallece un beneficiario, la cobertura del seguro para la cuenta POD de la madre se reduce inmediatamente a $250,000 ($250,000 x 1 beneficiario = $250,000).
驴De qu茅 manera afecta el fallecimiento de un beneficiario de un fideicomiso revocable formal a la cobertura del seguro?
Del mismo modo que para los fideicomisos revocables informales, el per铆odo de gracia de seis meses no se aplica al fallecimiento de un beneficiario nombrado en una cuenta de fideicomiso revocable formal. Sin embargo, los t茅rminos del fideicomiso revocable formal pueden prever un beneficiario sucesor u otro tipo de redistribuci贸n de los dep贸sitos del fideicomiso. En funci贸n de estos t茅rminos, la cobertura del seguro puede cambiar o no.
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- Conceptos B谩sicos
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- Ciertas Cuentas de Jubilaci贸n
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